由于资本市场和非银行金融机构的不断发展和完善，商业银行资金来源和运用受到直接影响，商业银行过度依赖于存贷利差的发展模式将会受到冲击。从资金来源来看，储蓄存款的吸引力逐渐下降；从资金运用来看，随着直接融资规模的不断扩大，各类企业对银行间接融资的依赖性逐渐弱化，明显出现商业银行市场份额不断下降的趋势，甚至动摇商业银行融资的传统优势。
2.商业银行的风险增大
首先，金融脱媒一方面减少了银行的资金来源；另一方面，脱媒后银行存款的存放期限可能缩短，使银行的负债结构呈现出短期化趋势，而银行信贷投放依然会以中长期为主，期限错配问题更为严重，增加了商业银行的流动性风险。其次，面对金融脱媒，商业银行运用以理财产品为主的表外信贷来分流表内信贷，导致近几年来理财产品的爆发式增长，在监管滞后的情势下，银行的表外风险可能被低估。[33](www.daowen.com)
3.金融脱媒使银行间的竞争压力增大
伴随着我国利率市场化的深化，银行的存贷利差将进一步缩窄，盈利能力大幅下滑，银行之间的竞争也越来越激烈。在激烈的竞争中，对中小银行带来的挑战或许更大。一方面，我国中小银行在资金配置空间、分支机构、技术水平、产品创新和市场影响力等方面相比大型国有银行都处于弱势地位，拓展中间业务的能力较弱，从事的业务范围相对狭窄，存贷利差是主要的收入来源。面对大型银行的竞争，为了生存和发展可能不得不以更高的存款利率和低贷款利率吸引客户，这样必然会导致中小银行的成本上升、收益减少，中小银行可能面临经营困难。另一方面，利率市场化不断深入，自主定价能力将成为银行赢得竞争优势的关键因素，因此商业银行可能会开发新的资产负债管理系统和风险管理系统，并有大力进行金融创新和拓展中间业务、表外业务的动力。毫无疑问，在这些方面，大型国有银行更具有资金、规模和技术上的优势，而中小银行则会处于不利的竞争地位。
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