1.整合社会资源，选定培育客户

积极与招商局、经信委、工商局等企业主管部门加强沟通联系，通过调查摸底，从众多小微企业中，遴选基本面比较好、信用记录良好、有竞争力、有市场但不符合银行信贷条件的小微企业作为目标客户，建立健全小微企业信贷项目储备库，并对其进行跟踪营销和政策辅导。

2.开展财务辅导，完善财务制度

针对大多数小微企业资金结算主要通过坐支现金或法人代表等相关的个人银行账户结算，无法提供符合银行评级授信要求的财务会计报表的问题，督促企业加强管理，根据公司法和各种财务结算制度的要求不断完善各项财务制度，督促企业经营合法化、规范化，为企业融资夯实基础。同时，结合企业实际，开展了国家扶持小微企业相关政策、企业财务会计制度、征信知识、企业债券知识、银行结算等方面的专业培训，定期为企业财务人员“充电”。

专栏1：

工商银行定向辅导支持小微企业发展实例一

甘南XX 建筑公司在全州建筑市场占有一定份额， 且具有国家认可的建筑资质，也有一定的融资需求。 在工商银行甘南分行没有对该公司进行融资业务之前，该公司经营有市场，效益良好，年均经营收入约1000 万元， 年利润约80 万元。 后经工商银行甘南分行信贷人员深入调查了解，该公司存在内部管理不规范，财务制度不健全、可抵押物品少等问题，主要表现在公司虽然有自己的对公结算账户，但各类资金结算主要通过坐支现金和公司股东个人账户结算，完全不符合工商银行甘南分行中小企业的贷款条件。 考虑到综合情况， 工商银行甘南分行相关人员多次与企业沟通联系，先是依据其抵押物价值的实际情况，以法人个人名义发放了个人经营性贷款100 万元，数额虽然较小，但还是缓解了该企业的燃眉之急。

该笔贷款发放后，为了支持企业发展壮大，工商银行甘南分行信贷人员又多次与该企业法人座谈，一方面帮助该企业逐步完善和健全各项财务制度，加强内部管理，督促该企业实现依法合规经营，加大抵押物储备力度，另一方面针对工商银行甘南分行各项信贷产品对该企业进行辅导和培训。 通过一年多地培育和帮助，该企业第二年就顺利地进入工商银行甘南分行小企业贷款客户，当年融资额度达到了800 万元，同时该企业经营效益也实现了年增长达30%的良好局面。 在后续的两年中，该企业通过自身努力和进一步完善各类经营策略，现在在工商银行甘南分行的融资额度已达到1200 万元， 年实现经营收入3000万元，利润总额500 万元，已属该行中小企业中的优质客户之一。

通过以上做法，工商银行甘南分行小微企业贷款余额从2011 年末的0.53 亿元增加到2013 年末的2 亿元，增长了2.77 倍。

3.加强信用培育，增强信用意识

一是对财务状况真实、管理规范的小微企业适时开展信用培植，帮助和指导企业建立完善企业信用档案。二是根据企业的实际情况开展评级授信工作，逐步提高小微企业的信用等级和信用意识。三是组织企业与辖内各县支行进行对接辅导，及时搭建中小微企业信用培植平台，全方位、多角度向企业宣传树立诚信和法制意识的重要性。四是对客户进行综合评价并分类，并对评选出最佳信用建设单位在贷款贴息等政策上给予优惠待遇。五是对在信用培育工作中表现突出的单位和个人予以表彰，并优先推荐其参加上级部门信用体系建设和征信工作先进单位和个人的评选。

4.搭建交流平台，培育合作能力(www.daowen.com)

积极与担保公司联系，为财务管理规范、信用记录良好、现金流量大但无抵押担保的企业牵线搭桥，帮助企业完善各种可抵押产权手续，培育企业与担保公司的合作能力。同时，及时搭建银政企交流平台，健全完善政府部门、金融机构、小微企业三方合作交流机制，有效解决小微企业在融资过程中“找不对人”、“摸不对门”的问题。

5.确立重点领域，培育龙头企业

认真开展信贷市场调查，明确小微企业金融业务发展的重点领域，将信用环境相对较好、小微企业比较集中、产业相对发达的小微企业确立为优先发展的重点区域，进行重点辅导，加大培育储备龙头企业。

专栏2：

工商银行定向辅导支持小微企业发展实例二

甘肃华羚酪蛋白股份有限公司成立初期规模小，产品单一，工商银行通过该对企业的辅导培育，逐步完善该企业财务制度、公司治理结构和信用等级，及时为其融资2000 万，现在该企业已是国家扶贫龙头企业、农业产业化国家重点龙头企业、高新技术企业、农产品出口创汇重点企业， 位列甘肃省私营企业100 强的第38 位。 目前注册资金4100万元，拥有总资产2.5 亿元，旗下4 个子公司，2 个海外独资公司，产业布局在甘肃省甘南州、临夏州、兰州市。

6.加强审核把关，提高审批效率

专门设立小微企业审批中心和个贷审批中心，以专业化、集中操作来提升效率。加强对借款人的“人品、押品和产品”的审查，严禁对没有还款能力、有不良信用记录、抵押担保不落实、环保不达标或没有真实贸易背景的小微企业办理信贷业务，把好小微企业信贷业务准入关，使各项贷款保持高质量状态，为上级行提高审批效率奠定良好基础。

7.创新金融产品，拓宽融资模式

通过搜集大量的典型案例及经验做法，及时总结和探讨经济欠发达的少数民族地区融资和信贷模式，通过这些经验做法制定符合甘南藏区实际的信贷和融资模式。同时，为小微企业及时推出了“设备租赁”、“发票融资”和“黄金租赁”等融资模式。