汽车消费信贷就是汽车消费信用贷款，也就是俗称的“办理汽车分期付款”项目。债权保障方式：①汽车抵押担保。②第三方保证人担保。③存款或有价证券质押担保。

12.2.1 汽车消费信贷

汽车消费信贷就是汽车消费信用贷款，也就是俗称的“办理汽车分期付款”项目。中国汽车消费信贷市场的发展经历了四个时期。

1.起始阶段（1995—1998年9月）

1995年，美国福特汽车财务公司派人到中国进行汽车信贷市场研究时，中国才刚刚开展汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，暴露和产生出一些问题，以至于中国人民银行于1996年9月下令停办汽车信贷业务。

起始阶段主要特点:

（1）汽车生产厂家是这一时期消费信贷市场发展的主要推动者。

（2）汽车消费信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

（3）国有商业银行对汽车消费信贷业务的意义、作用和风险水平缺乏基本的认识和判断。

2.发展阶段（1998年10月—2001年年底）

1998年9月，央行出台《汽车消费贷款管理办法》，1999年4月又出台了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。至此，汽车消费信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构、优化信贷资产质量的重要途径。

与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。

发展阶段主要特点为:

（1）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅提高，由1999年的1%左右，迅速上升至2001年的15%。

（2）汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。

（3）保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车消费信贷能否开展取决于保险公司是否参与。

3.竞争阶段（2002年以后）

最明显的表现为:汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争。

竞争阶段主要特点为:

（1）银行“直客模式”与“间客模式”并存。

（2）银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件。使整个行业平均利润水平下降，潜在风险不断积聚。

（3）汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2001年的15%提高至2002年的25%。

（4）保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车消费信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化发展。

4.成熟阶段

目前，中国汽车消费信贷市场，正由竞争阶段向成熟阶段发展，其标准包括:

（1）汽车消费信贷市场，实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公司或专业汽车消费信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和各方资源的整合者。

（2）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为5%～8%。

（3）产品设计更具有市场适应性，风险率控制在一个较低水平。

中国银监会于2003年10月3日颁布了《汽车金融公司管理办法》，这是规范汽车消费信贷业务管理的重要举措。

12.2.2 债权保障方式

1.保证

保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，由保证人按照约定履行主合同的义务或者承担责任的行为。

保证人的权利:

（1）保证人承担保证责任后，享有向主债务人请求偿还的权利。其实际清偿额大于主债权的，保证人只能在主要债权范围内对债务人行使追偿权。保证人求偿权适用2年的诉讼时效，从保证人承担保证责任完毕之日起算。

（2）保证人对债权人不享有请求给付的权利。其权利主要为抗辩权和抵销权。

2.抵押

抵押是指债务人或者第三人不转移抵押财产的占有，将抵押财产作为债权的担保。当债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以抵押财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

3.质押

质押是指债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，或者将其财产权利交由债权人控制，将该动产或者财产权利作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照担保法的规定以该动产或者财产权利折价，或者以拍卖、变卖该动产或者财产权利的价款优先受偿。

4.留置

留置是指在保管合同、运输合同、加工承揽合同中，债权人依照合同约定占有债务人的动产，债务人不按照合同约定的期限履行债务的，债权人有权依照担保法规定留置该财产，以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。

5.定金

定金是指合同当事人一方为了担保合同的履行，预先支付另一方一定数额的金钱的行为。债务人履行债务后，定金应当抵作价款或者收回。给付定金的一方不履行合同约定的债务的，无权要回定金；收受定金的一方不履行合同约定的债务的，应当双倍返还定金。

上述5种担保方式中，留置是法定担保方式，即债权人依照法律规定行使留置权，无须当事人之间约定。其他4种担保方式需由当事人之间约定，是协议的担保方式。

汽车贷款债权保障方式主要有:①汽车抵押担保。②第三方保证人担保。③存款或有价证券质押担保。

12.2.3 分期付款的办理

1.办理机构

银行信贷机构和汽车金融服务机构。(www.daowen.com)

2.办理流程（图12-3）

图12-3 汽车贷款流程

办理贷款购车可分为8个阶段:

（1）选车、贷款咨询。

申请贷款购车应具备的条件:

个人:①年满18周岁具有完全民事行为能力，在中国境内有固定住所的中国公民；②具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；③在贷款银行开立储蓄存款账户，并存入不少于规定数额的购车首期款；④能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；⑤愿意接受贷款银行规定的其他条件。

法人:①具有偿还贷款的能力；②能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；③在贷款银行开立结算账户；④愿意接受贷款银行规定的其他条件。

（2）准备并提供车贷所需的资料。

个人:贷款申请书；有效身份证件；职业和收入证明及家庭基本情况；购车协议或合同；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。

法人:贷款申请书；企业法人营业执照；人民银行颁发的《贷款证》；上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物证明；贷款人规定的其他文件。

（3）客户审查。

银行、担保公司、经销商参与审查。

（4）银行批准贷款。

银行批准贷款后，申请者即可与经销商签订购车合同，并与银行正式签订《汽车消费借款合同》《汽车消费贷款抵押合同》《车辆抵押合同》。

（5）银行放款。

申请者要根据协议向经销商缴纳0～30%的首付款及其他费用。担保公司收到银行同意贷款的批复后，会首先将首付款打到经销商的账上。

（6）验车、抵押、公证。

经销商收到银行购车款后，会通知申请者和信贷公司前来验车，开具正式购车发票，提供一套完整的购车资料，申请者就可以把新车开走了。

拿到新车合格证后，在担保公司人员的陪同下，申请者把贷款的主合同拿到抵押办公证处进行汽车抵押注册和合同公证。

（7）车管所上牌照。

申请者持发票、汽车合格证、抵押公证书等手续，到车辆购置税征收处缴纳约10%的车辆购置税，到养路费征稽处缴纳养路费，最后到车管所验车挂牌照，并办理汽车保险。注意汽车保险的保单上第一受益人是银行。

（8）每月按时还贷。

3.其他规定

（1）以所购轿车作抵押的，购车人首期付款不得少于购车款的30%，贷款额不得超过购车款的60%。

（2）贷款期限分3个档次:1年以内（含一年），1～3年（含3年），3～5年（含5年）。

（3）贷款本息偿还方式有:第一，款期1年（含1年）以下的，实际一次还本付息，利随本清；第二，款期1年（不含1年）以上的，借款人提款后的第二个月相应日开始还款；第三，借款人要求提前还本息的，应提前一个月书面通知贷款行；第四，轿车消费贷款不能延期。累计3个月拖欠贷款本息的，贷款行则有权处置抵押物或向贷款人行使追索权。

4.贷款利率

根据贷款期限长短按中国人民银行公布的相应档次贷款利率执行。见表12-2和表12-3。

表12-2 贷款利率与万元月供款参考表

表12-3 贷款保证保险费率参考表

还款公式为

月供款＝贷款额（万元）×万元月供款

贷款总利息＝贷款额（万元）×万元总利息

案例1：

车辆包牌价为30万元，首期交两成，贷款八成，共5年：

首期款：300 000×20%＝60 000（元）；贷款额：300 000-60 000＝240 000（元）

每月供款额：240 000×191.38（万元月供款）＝4 593.12（元）

5年总利息为：

240 000×1 482.8（万元总利息）＝35 587.2（元）或4 593.12×60-240 000＝35 587.2（元）

案例2：

车辆包牌价为30万元，首期交两成，贷款24万元，共5年：

贷款保证保险费＝（贷款额＋贷款总利息）×费率

例：车辆包牌价为30万元，首期交两成，贷款24万元，共5年：

贷款总利息：240 000×1 482.8（万元总利息）＝35 587.2（元）

贷款保证保险费：（240 000＋35 587.2）×1.7%＝4 684.982 4（元）