当不同地区和国家的产品进行交换时，我们看到普遍的货物运输，我们很少看到普遍的货币运输。也许，对于在城市的某个市场出售农产品的农民而言，所获取的销售收入可能只有几千或者几万元。这些现金可以比较容易地从城市带回附近的农村。即使是这样，这位农民还需要支付交通运输费、坐车时间所包含的机会成本损失，估算路途被抢劫和盗窃的概率以及车祸损失的风险。

毫无疑问，在普遍持有现金的国家和地区，抢劫和“摸包”的行为非常普遍。这样算起来，农民在异地出售产品而带回现金的交易成本是比较高的，也许相当于销售收入的百分之十或者百分之二十。如果这个农民成为企业家，每年在城市销售数百万元甚至数千万元的农副产品，如何把这笔巨额的现金带回农村就会成为一个重大的问题。

恳求他人捎带数百万或者数千万的现金，会面临卷款潜逃和被抢劫的巨大风险。此外还得支付交通费和相应的报酬，以及承担车祸损失的风险。为了防止现金被抢劫，早期的跨地区贸易者就需要结伴而行，实行武装护卫，或者雇用专业的商业保镖护款。看一看丝绸之路或者海上贸易的武装保卫就知道了，因为海盗或者盗匪会随时出没在贸易人群、贸易船只或者贸易车辆的周围。由于货物运输的巨大交易成本，海盗或者劫匪通常会抢劫持有现金而不是押送货物的人。

为了克服运送现金的巨大交易成本，支票和汇票的结算手段就逐渐发展起来，并充分利用不同地区的银行及其代理人的信用进行结算。在不同地区之间流动的仅仅是支票和汇票提供的担保信息，而现金根本未流动。因此，商业扩张的关键就是银行在外地设立分支机构或者与外地的银行建立代理关系。一旦不同地区之间的银行建立了某种信任关系，跨地区的贸易就可以通过支票或者汇票进行结算。

假如上海的一位商人需要向北京的税务局交纳5000元的所得税，而北京的一位居民需要在上海购买一套价值5000元的婚纱。在假如不存在电汇的情况下，上海商人就从上海银行花费5050元购买一张5000元的汇票，上海银行委托北京的银行向税务局交纳5000元的所得税。这实际上是上海银行向北京银行借款5000元。北京的居民花费5050元从北京银行购买一张5000元的汇票，北京银行委托上海银行向上海商人支付5000元的婚纱款。这实质上是北京银行向上海银行借款5000元。

如果交易都是在当天进行，这就相当于北京居民帮助上海商人通过北京银行缴纳了5000元的所得税，而上海商人帮助北京居民通过上海银行支付了5000元的婚纱款。这样，通过银行的中介和支票汇票的结算，跨地区交易就转化为同地区的交易。银行收取了交易金额一定比例的交易费用，个人和商人节约了大量的交通运输费和可能的被抢劫损失。之所以能够实现这样的节约，就是因为现金根本没有在跨地区之间流动。

如果不同地区之间的贸易存在差额，那么，银行之间就会以存款的形式继续持有这部分差额，形成银行之间的借贷交易行为。由于跨地区贸易的连续进行，这样的差额就会不断变动，以至于贸易差额相对于贸易额的比例很小。在这种情况下，地区之间的贸易就会趋于平衡。如果一个地区长期对另一个地区的贸易持有逆差，那么，这个地区就会持有长期的存款或者需要护送现金到另一个地区补偿贸易逆差。这样，城市之间、城市与农村之间、不同国家之间的贸易和现金支付就通过支票和汇票顺利进行。(www.daowen.com)

当然，手续费的支付可以采取从交易金额中扣取的方式，也可以在交易金额之外采取额外支付的方式，即手续费按照低于或者高于票面价值的百分比收取。当两个地区之间的贸易额很小而不存在银行之间的结算时，就需要通过贸易金额较大的第三个地区的银行进行委托结算。这无疑增加了结算费用。这意味着，在越是不发达的地区，从事贸易的成本就会越高。

由于现金易于被盗窃或者挪用，因此，商人和一般居民就需要银行拥有较好的商业信用，不会将委托支付的现金据为己用。这样，支票和汇票的使用就需要银行的信用得到保障。银行也需要进行有利于现金储存和保管的投资，以便增强现金的保管和信用的积累，获取的收益是赚取佣金和利用结算的资金进行银行投机。随着银行信用的增强和经营范围的扩大，银行的功能也就从商业结算扩展到吸收一般市民的存款并进行贷款。

当电汇取代支票或者汇票时，连票据成本都省掉了，取而代之的是维持银行间信息流通的电子网络系统。因此，跨地区结算就是通过信息连接起来的地区内部的结算。从跨地区结算中，我们就会看到，在支票和汇票特别是电汇的时代，我们很少看到武装押送的运钞车在不同地区之间奔跑，我们只看到带有零星现金的人在不同地区流动。由于个人持有现金的数额较小，且具有一定的隐蔽性，因此，现金抢劫活动就大为减少。只是在不同城市内部，由于银行成为巨额现金的集散地，银行也成为武装抢劫的中心，从而提高了银行的保护成本。

同时，由于经营产生大量的现金或者从银行提取大量的现金，从经营地点或者居住地到银行之间的路段也容易成为暴力抢劫的地方。如果个人支票、信用卡和借记卡普遍地使用，那么，个人和企业的现金持有量都会大幅度降低，暴力抢劫的案件将会进一步下降。可以预计，在个人支票、汇票和信用卡普遍使用的地方，暴力抢劫的案件比率会非常低。

随着个人持有的现金数量大幅度下降，银行持有的现金数量也会下降，银行的储存和保护成本也会降低。中央银行印刷现钞的数量也会减少，假钞流行的概率也会降低，银行也就减少了甄别假钞和清点钞票的成本，接受款项和支付款项都很少受到假钞的威胁。但是，支票和汇票的伪造会增加。随着货币发行量的减少，货币流通速度的加快，银行在经济生活中的作用将会更加强化。中央银行也会从单纯的印刷货币的业务中解脱出来，更加关注货币供给量的调节。支票和汇票的人均使用量，就成为衡量银行交易效率的指示器。

[2013年8月5日]