1.“三位一体”“四位一体”：探索金融扶贫贷款新模式

兰考县将“金融扶贫”作为扶贫攻坚的一项重要措施来抓，先后和兰考农商银行、邮储银行兰考县支行、农业银行兰考县支行合作，设立了风险补偿金，建立风险补偿机制，创新金融扶贫模式。2015年，兰考县探索建立了政府、企业、金融“三位一体”的金融扶贫模式，县财政拿出1000万元作为风险补偿金，按照1∶10的比例来撬动银行贷款1亿元，支持扶贫企业发展，财政扶贫资金效应扩大，金融机构风险可控，企业融资难题破解，贫困农户稳定增收，实现了“专业的人做专业的事”，政府、银行、企业、农户“四赢”。

兰考县通过“三位一体”金融扶贫模式，实现了2016年底1万户贫困户脱贫的工作目标。同时，通过“三位一体”的金融扶贫模式，兰考县小微企业发展呈现勃勃生机。以仪封乡五农好食品有限公司（以下简称“五农好公司”）为例，在“三位一体”金融扶贫模式的鼎力支持下，“五农好公司”不断发展壮大，在仪封乡毛古村开始扩建97亩有机绿色农副产品深加工基地，2016年12月第一条生产线投产运营，提供就业岗位200个，让3000户农民共享收益。爪营乡栗西塑钢断桥中空玻璃加工厂有市场、有技术，就是缺少资金，通过村民决议后，25户贫困户充分利用10万元的扶贫资金，以每户4000元的额度入股玻璃厂。厂子开起来，自己当股东，年底分红，还能到厂子里打工赚钱，贫困户由原来的从“与己无关”到“以我为主”，积极性、主动性、创造性都被调动起来。贫困人口能在家门口持续就业，脱贫致富奔小康就不再是难事了。

2016年，兰考县在“三位一体”金融扶贫模式的基础上，又推出了政府、企业（个人）、银行+保险“四位一体”的金融扶贫模式，兰考县财政拿出3300万元作为风险补偿金，撬动银行贷款2亿元，培育壮大小微企业和合作组织，吸纳贫困人口就业；如果贫困户和企业仍有需求，县财政会继续加大投入力度，增加政府风险补偿金基数，撬动更多贷款。在合作银行方面，由2015年的农行一家扩大到与中原银行、农商行、农行、邮储4家金融机构合作。

以堌阳镇为例，通过“四位一体”金融扶贫项目，堌阳镇已推荐27家企业投入这项工作中，累计贷款金额达3500万元，截止到9月底，银行共发放贷款1580万元。到2016年9月堌阳镇已推荐贫困户123户，贷款金额1030万元，截止到9月底，银行共发放贷款505万元。通过该金融扶贫项目，使615户贫困户受益，大大增加了贫困户的收入，为堌阳镇贫困户早日脱贫奠定了基础。其中，堌阳镇范场村为了切实有效发挥入户增收资金效益，保证资金安全使用，对贫困户进行逐户调查，2015年最终确定21户作为首批到户增收资金扶持户，每户安排4500元到5000元不等进行入股企业分红，并进行了公示。2016年确定12户贫困户为到户增收资金扶贫对象，每户以5000元入股企业进行分红。针对该村乐器生产企业较多，资金需求量较大的情况，对小额信用贷款和“三位一体”贷款有关情况进行了重点宣传，入户入企业发放宣传单，并在公示栏中进行公示，充分调动乐器生产企业和贫困户口的贷款积极性，让企业负责带动贫困户实现稳定脱贫。该村目前已经有16户获得小额信贷资金163万元，6家企业获得“三位一体”贷款430万元。未来几年，堌阳镇将继续帮助申请办理贷款发展产业。利用金融扶贫政策，配合金融部门帮助贫困户申请办理小额贴息和信用户贷款，解决他们的发展养殖等产业项目资金不足问题，切实增加收入，实现稳定脱贫不返贫，致富奔小康。

2.产业发展信用贷：探索稳定脱贫产业扶持新模式

为鼓励已脱贫农户产业发展，畅通融资渠道，改善县域信用环境，巩固扶贫成果，在兰考建设普惠金融改革试验区过程中，金融机构与政府联手探索创新了“脱贫致富奔小康　产业发展信用贷”，“贷”动了产业发展，使得贫困户安心摘掉贫困帽，放开手脚奔小康。

兰考县政府与兰考农商银行、中原银行等合作开展“产业发展信用贷”。由政府设立县级信用贷风险补偿基金1000万元，全县15906户已脱贫农户发展产业，贷款不需要抵押和担保，还享受全额贴息。据悉，风险补偿基金的一半注入了兰考农商银行。为鼓励已脱贫农户发展产业，加快奔小康步伐，兰考农商银行与县政府签订《兰考县脱贫致富奔小康产业发展信用贷合作协议》，兰考县政府存入农商行500万元专项风险补偿基金，作为发放产业发展信用贷的风险补偿使用。贷款发放遵循“放得出、收得回、有效益”的原则，由乡镇政府（街道办事处）推荐贷款户，农商行经过调查审核形成贷款户清单后报送政府并启动贷款发放程序。贷款期限为1—3年，执行基准利率。他们负责全县10个乡镇（街道）的产业发展信用贷等级评定工作，A、AA、AAA三类评级分别授信3万元、5万元、8万元。

截至2016年11月底，兰考县已评定信用户1071户。其中，A级665户、AA级283户、AAA级123户。四家银行已对293户已脱贫农户进行整体授信，授信金额1081万元，已发放贷款35笔，共195万元。目前已经对全县15个乡镇颁发了信用牌匾。

在金融扶贫工作中，王双磊获得5万元的产业发展信用贷款。为了迅速增加信用度，他选择贷款一年。2017年贷款到期后，农商银行会根据他的经营情况再次评定信用等级，从而能贷到更多款项。王双磊的自信不是空穴来风。“一个大棚一年种四茬，每年净利润3万元左右。”依靠兰考农商银行的贷款，王双磊已经建起了5座大棚。在王双磊的带动下，乡亲们种有机蔬菜的热情高涨，截至目前已建起30多座大棚，其中有七八户脱贫农户从兰考农商银行拿到了不同额度的产业发展信用贷款。截至2016年底，仅兰考农商银行一家已完成信用等级评定755户，授信487笔1544万元，发放贷款68笔260万元。

政府设立在银行的风险补偿基金事实上为贷款人增加了信用，解除了银行的后顾之忧。但从长远发展角度看，还是要建立健全贷款人的个人信用档案。2016年4月，兰考县信用信息中心成立，县、乡、村三级共同推进，依法合规采集兰考县企业非银行信用信息和兰考县农户信用信息，打造县域新型信用信息共享平台。截至2015年底，农户信用信息系统已录入农户信用信息9.7万多户，企业信用信息5600户。

此外，河南省坤盛牧业有限公司也是“产业发展信用贷”机制下的一个成功典型。该公司利用合作社养殖模式，在兰考县湖羊养殖中树立起典范。坤盛牧业结合湖羊养殖项目，通过实践结合兰考县实际情况，推出了“公司+农户”肉羊精准扶贫模式，该模式以肉羊养殖为纽带，将政府、银行、公司、农户有机地结合在一起，发挥各自优势，最终获得社会效益、经济效益、生态效益的“三”重丰收。合作社本着合作共赢、共同发展的原则，积极响应各级政府对大力发展农民专业合作社的指示精神。按照县委、县政府倡导的“到户增收”模式和公司推出的“免费养羊”模式，截止到2016年11月，已带动1000多户农民合作养殖湖羊1万余只。坤盛牧业计划在2017年新增加盟农户2000户，带动兰考县近5000人致富奔小康。坤盛牧业通过肉羊精准扶贫，大力发展湖羊养殖，并且通过湖羊养殖，让老百姓得到真正的实惠，实现脱贫致富。

以合作社湖羊养殖产业发展信用贷的具体操作方法是，坤盛牧业采用“政府+金融+公司+贫困户”的扶贫合作模式，由河南省坤盛牧业有限公司向农户提供纯种湖羊种羊，由县畜牧局担保基金对接金融部门后以10倍的杠杆放大资金为贫困户提供贴息贷款（三户联保）用于湖羊养殖。兰考县坤盛农牧专业合作社提供“五统一”服务（统一种源、统一管理、统一技术培训与指导、统一饲料配方、统一集中销售）。羊只由农户按照统一标准进行饲养，合同期内按照合同要求返还羔羊，多余的羔羊企业回收。“公司+农户”的精准扶贫模式让农民有了靠自己双手脱贫致富的渠道，打破了传统农牧业靠天吃饭、单打独斗的传统养殖思路，不仅提高了生产效率，而且规避了价格风险、自然灾害等多重风险。该模式属闭环式控制模式，可有效控制资金、场地、种羊、技术、销售等关键因素，无风险、易操作、投资小。通过联保方式进行银行贷款解决加盟户在养殖前期筹措启动资金的压力，可以让老百姓零门槛创业脱贫致富。(www.daowen.com)

从实践效果来看，产业发展信用贷无疑是兰考县金融扶贫的一项重大举措，不仅有效带动了建档立卡贫困人口脱贫增收，同时也加快了兰考县脱贫奔小康步伐，促进了县域产业经济发展。

3.多渠道融资：资本市场助力脱贫攻坚

兰考县是证监会的9个定点扶贫县之一，在证监会的推动下，兰考在全国率先提出“金融扶贫”理念。在2016年国家扶贫日到来之际，雏鹰农牧与合作方联合发起设立中证中扶私募基金管理有限公司（以下简称“基金管理公司”），这标志着国内首个由上市公司主导的产业扶贫基金正式落户兰考。不同于以往的基金模式，该基金具有两大模式创新：首创上市公司主导、产业基金作为引导资金的商业模式；以产业带动长效扶贫，在国家扶贫攻坚战略的大背景下创新市场化运作模式。

基金管理公司的注册资本为5000万元人民币，股东包括中国扶贫开发服务有限公司（以下简称“中扶公司”）、隆平高科、中信农业、兰考龙迪投资管理中心（有限合伙）等。基金管理公司发起设立的中证中扶产业扶贫基金（以下简称“基金”）总规模不超过50亿元人民币，存续期20年。依托政府有关的扶贫政策导向，“基金”将投资于国务院有关部门认定的亟须精准扶贫的贫困县、片、区，聚焦于大农业、大旅游、现代服务业三大领域。该基金的设立按照“上市公司主导、市场化运作、规范管理、防范风险”的原则，基金发起设立、投资管理等均按照市场化独立运作、自主经营。基金落户兰考，是金融扶贫的又一创新举措。资本市场敢于担当，不断推动体制机制创新，通过上市公司带动、金融机构支持打造“金融扶贫”新模式，改革扶贫资金运行机制，在兰考脱贫攻坚中创造了不少“兰考经验”和“兰考模式”。同时，兰考县政府将积极引进上市公司主投参与当地的项目投资，并协调国开行、农发行等政策性银行通过对引进上市公司增信降低融资成本，促进实业公司积极参与项目投资，推动项目落地发展。

由上市公司主导产业扶贫基金，在兰考实施金融扶贫中具有独特的意义。一是充分利用上市公司的行业背景及专业优势，结合成熟的管理团队、先进的技术水平，深度发掘贫困地区优势资源，实现产业精准扶贫。同时，依靠基金管理公司的平台协调作用，可以整合政府、上市公司及专业金融机构的各方优势，借助基金管理团队的项目遴选及运营经验、资本运作能力，为项目的健康发展提供了“双保险”。在这个过程中，基金作为引导资金，提供资金支持，放大资金杠杆，同时调动整合多方资源，提供风险保障及增加项目退出通道选择，实现多方共赢。二是以产业带动长效扶贫，在准确领悟国家扶贫攻坚战略的前提下，创新市场化运作模式。不同于传统的“输血”式扶贫，基金是带着项目和资金扶贫，以产业驱动建立长效扶贫机制，精准帮扶建档立卡，实现人口精准扶贫；通过多产业协调互补，有效促进贫困地区的产业（如农业、旅游、加工业等）融合，发掘适合当地情况的优势资源和项目，实现产业精准扶贫。同时，“中扶公司”的参与确保了基金可以精准把握国家扶贫政策和投资方向，利用产业发展达到精准扶贫的目的。

4.“扶贫+保险”，探索扶贫风险保障新模式

除了上述三类金融扶贫模式之外，兰考还积极探索保险扶贫和两权抵押融资等形式，为产业发展积蓄力量和保驾护航。以保险扶贫为例，兰考县县财政拿出1000万元，对全县建档立卡的所有贫困人口的财产、人身、产业三大类进行投保，财产险主要针对农村住房进行投保，人身险主要针对所有年龄段贫困人口的意外伤害进行投保，产业险主要针对小麦、玉米、花生、水稻、棉花、大豆6类农作物及日光大棚、塑料大棚、鸭棚等贫困户财产进行投保，总保额达42.3亿元。同时，对扶贫企业、新型农业经营主体和农户发展产业的贷款实行保险，企业承担全部保费（贷款额度的3%）的40%、新型农业经营主体和个人承担全部保费（贷款额度的3%）的20%，其余部分由财政资金进行补贴。在贫困户或扶贫企业遭遇风险而无力偿还贷款债务的时候，保险公司在10个工作日后启动赔付程序，代贫困户或扶贫企业偿还贷款。此措施不仅降低了贫困户或扶贫企业的风险，同时也解决了银行担心的偿还不了贷款的问题，消除了银行的后顾之忧，为银行降低贷款门槛提供了可能性。而且中原银行承诺提高放款额度上限为保证金的15%，也就是说，企业最高单笔贷款额度可以达到150万元，将从根本上解决部分企业反映的贷款资金额度不够的问题。扶贫企业带动贫困户的模式也进行了改革创新，由贷款扶贫企业自选，目的就是发动各种力量，充分动员社会参与，带动贫困户发展增收。在扶贫攻坚中引入保险机制，真正做到了脱贫路上“零风险”。

兰考县天地鸭业项目是一个扶贫项目，该项目采用“政府+扶贫机构+公司+担保机构+银行+贫困农户”的产业化扶贫发展模式，由政府主导，对符合条件的养殖户建设鸭棚验收合格后予以一次性补贴；金融机构利用龙头企业平台，为小区业主提供养殖生产所需的资金，担保公司为小区提供贷款担保；扶贫机构对符合条件的贷款户按政策予以利息补贴；公司是产品生产、流通的枢纽，养殖鸭棚（或小区）的建设模式由天地公司提供统一、经济、高效、实用的方案，统一组织实施，养殖大棚（小区）在“五统一”（统一供苗、统一供料、统一供药、统一防疫、统一收购）的条件下，从事安全畜牧养殖业生产；贫困农户按统一模式办理金融手续，建设鸭棚（小区），并在统一指导下负责生产管理。该模式把各参与单元有机地联系在一起，形成了一个风险共担、利益共享的共同体，最大限度地保护了养殖户（小区）的利益。

禾丰肉鸭产业化项目采用“政府+扶贫机构+公司+银行+农户”的产业化扶贫发展模式。按照政府主导、群众自愿的原则，农户自筹1万元，银行为贫困户提供贷款5万元建设养鸭大棚，政府对符合条件的养殖户建设鸭棚验收合格后予以一次性补贴2万元；扶贫办对符合条件的贷款户按政策予以利息补贴；公司是产品生产、流通的枢纽，鸭棚的建设由公司提供统一方案，统一组织实施，养殖大棚（小区）在“五统一”的条件下，从事安全畜牧养殖业生产；农户按统一模式办理手续建设鸭棚（小区）并在统一指导下进行生产管理。在该模式下，农户每出栏1棚肉鸭可获取5000—10000元利润，每年可出栏4—6批。全县已建成鸭棚1053座，预计到2020年建设鸭棚2000座，可直接带动2000户约5000人致富奔小康。

5.“两权”融资：探索农村多样化产权融资新模式

“两权”指的是农村土地承包经营权和宅基地使用权。农民凭借“两权”就可以从银行、农信社等金融机构贷款，解决许多农村小微企业的资金难问题。2015年12月27日，全国人大常委会决定，在北京市大兴区等232个试点县（市、区）、天津市蓟县等59个试点县（市、区）分别开展农村承包土地经营权、农民住房财产权（简称“两权”）抵押贷款试点。这项决定在防范风险、遵守有关法律法规和农村土地制度改革等政策的基础上，赋予农村承包土地（指耕地）的经营权和农民住房财产权（含宅基地使用权）抵押融资功能，在农村承包土地的经营权抵押贷款试点地区，允许以农民承包土地的经营权抵押贷款；在农村住房财产权抵押贷款试点地区，允许以农民住房财产权抵押贷款。兰考县入选农民住房财产权抵押贷款试点，在兰考，农村“两权”抵押贷款获贷主体基本是农村新型经营主体。获贷主体集中，一方面，是因为适度规模经营带来承包土地经营权的集中，便于经营权的确认、评估及流转，使抵押成为可能；另一方面，说明银行更看重获贷主体的持续发展能力和第一还款来源。据《金融时报》2015年12月12日报道，兰考县天裕蔬菜种植专业合作社从当地流转土地1360余亩，以种植、销售无公害蔬菜为主业，带动了当地1000多名农民就业，兰考县农信社为其发放了300万元的土地承包经营权抵押贷款。