随着电子商务飞速发展，催生出一种以电子数据形式通过互联网来办理银行业务的特有方式，即网上银行或称网络银行。通俗地讲，网上银行是网络上开放的虚拟银行柜台。网上银行的发展，不仅提升了银行形象，树立了银行品牌，其具有传统商业银行运行方式难以比拟的优势，主要表现在：第一，无须分支机构，触角伸向全世界。第二，成本低，效益高。网络银行可雇用极少的职员，从而大大降低经营管理费用。第三，突破地域与时间的限制，具有实时优势。网上银行是“三A”银行，能在任何时间（Anytime）、任何地点（Anywhere）以任何方式（Anyhow）提供服务，实现了金融服务的虚拟化和全天候。但在网上银行迅速发展的同时，人们也意识到相关法律的滞后严重影响了网上银行的发展。

随着网上银行业务的发展，国内有关规范网上银行服务的法律制度正逐步健全，相关规范网上银行业务的法律、法规也在逐步完善。中国已有的法律、法规从各个角度对网上银行做了较为全面的规定，为网上银行业务的开展提供了较为充分的法律依据和法律保障。目前我国网上银行业务的基础还相当薄弱，在此背景下，这一新生事物在发展过程中不可避免地暴露了诸多问题，其中有相当多的法律问题是不容回避且又亟须解决的。

1.网上银行准入方面的法律问题

网络银行以电子货币取代现金，通过信息网络完成银行业务，因此对网络银行市场准入的相关法律要求与传统商业银行有所区别，甚至更高。严格的市场准入监管法律制度能够保证进入网络银行业务的主体具有为客户提供足够安全服务的能力，而过于严格则可能导致进入网络银行业务的市场主体不够宽泛，网络银行的发展空间受到制约。在网络银行的开业登记监管方面，我国实行的是标准制；在业务范围的监管方面，我国采取的是不完全的混业制。网络银行除了可以从事银行业务以外，还可以从事与保险、证券等直接相关的业务。这是一种较为严格的市场准入制度。它会提高市场的准入成本，使得已设立的网络银行可能利用先发优势形成市场垄断，影响业务的创新与技术进步，最终降低银行业的整体竞争力。

2.金融网络犯罪

目前，人们通过网络接受服务最为担心的就是网络的安全问题，网上银行同样面临着这样的问题。由于网络安全问题始终未能得到很好的解决，利用互联网犯罪的案例日益增多。经营网上银行业务的银行由于其营业内容的特殊性，更有可能成为网络犯罪分子的攻击目标。为了防范和制止网络犯罪，银行除了应做好事先的预防措施外，对于已经造成危害的网络犯罪，可以依法追究犯罪人的刑事责任。《中华人民共和国刑法》中已有针对计算机犯罪的条款，如“非法侵入计算机系统罪”“破坏计算机信息系统罪”，而且还专门规定了“利用计算机实施金融诈骗、盗窃、贪污、挪用公款、窃取国家秘密或者其他犯罪”等罪行。(www.daowen.com)

3.不可抗力

网上银行服务协议中约定：遇到不可抗力时，银行如没有执行客户的指令，可以不承担任何责任。这样约定的目的显然是为了保护银行的利益。从法律角度出发，这样的条款是存在着瑕疵的。因为根据《中华人民共和国合同法》（以下简称《合同法》）规定，因不可抗力不能履行合同的，根据不可抗力的影响，部分或者全部免除责任。由此可见，在发生不可抗力的情况下，不能履约的一方并不一定能够全部免除履约责任，需要根据不可抗力的实际影响，在受影响的实际范围内方可免除责任。另外，如果服务协议里不约定什么是“不可抗力”，则只能适用《合同法》中关于不可抗力的定义。在传统的交易合同中，不可抗力一般指自然灾害、战争、政府禁止行为的发生。但是，在网上银行业务这样的新型服务模式中，出现了许多新的情况。

如银行计算机系统遭到网络黑客的袭击，致使银行无法完成客户的指令时，是否可以视作不可抗力。在这种情况下，如果银行方面能够证明在自身系统方面采取了应尽的防范义务，仍然被网络黑客袭击，是可以视为发生了不可抗力；否则，应由银行承担责任，再由银行与网络供应商根据相互间协议分担责任。这样不仅有利于网络银行业务的扩展，而且可以鼓励网络技术的发展。

综上所述，网上银行是银行业发展历程中的新事物，代表了银行业的发展方向，网上银行的蓬勃发展，亟须相关法律的跟进。在保证自身利益不受侵犯的前提下，有必要广泛汲取各国相关立法经验与教训，加强国际立法的合作，从而制定出适应我国国情的有关网上银行的法律。