上述问题，无论是银企融资供需对接效率低、信用贷发展不足，还是“名单管理”的排斥效应或考核执行中的扭曲，根本原因都与小微企业的信用区分度低密不可分。作为自负盈亏的市场主体，银行作出放贷决策必然建立在相信企业具有较好的信用和还款能力基础之上。在难以判断和区分小微企业资信和还款能力的情况下，银行自然会通过抬高融资门槛规避风险、提高利率来覆盖坏账损失，小微企业融资的“易得性”和“低风险”犹如鱼与熊掌不可兼得。这是小微企业融资难、融资贵问题的根源。实际执行中，服务小微企业的普惠金融在一定程度上存在“漫灌”的现象，无论上游放多大水，下游总感觉不解渴。普惠金融必须直面这一难题，围绕提高小微企业信用区分度、提升信息对称水平做文章，推动普惠金融由“漫灌”向“精准滴灌”转变，引导金融资源精准流向优质小微企业。

一要推动更广泛更深入的信息互联，畅通银行在企业授权下获取相关信息的渠道。在近几年开展“银税互动”的基础上，着力推动税务信息跨银行互联互通，使小微企业能够不受办税银行局限而在更多银行享受“以税定信”待遇，扩大其选择申贷银行的自由度，从而提高普惠金融市场竞争水平。进一步推动包括市场监管、不动产登记、公安等在内的更多部门间信息互联互通，充实查询内容，在确保合规合法、企业授权、数据保密的前提下，加大向银行开放相关数据的力度。

二要推动授信放贷标准公开，引导督促银行公布小微企业授信和放贷评估标准。引导银行特别是督促国有银行公开发布对小微企业授信和放贷的评估标准，实现小微企业普惠金融授信和放贷标准阳光透明。这既可以帮助小微企业“对号入座”，合理评估自身信用，避免过高融资期待而浪费时间和精力，又可以让小微企业“对症下药”，在日常经营过程中有的放矢地改善自身信用管理，有效提升信用等级。

三要推动开辟普惠金融信息服务专区，助力银行和小微企业的融资供需高效对接。联合各家银行，通过全国信用信息共享平台等，开辟面向小微企业的普惠金融服务专区。小微企业在专区上发布申贷需求、提交信用信息，银行在平台上进行筛选、预审，以此辅助线下放贷，实现供需高效对接，促进完善普惠金融的市场化竞争机制。这样可以减少小微企业与银行之间搜寻信息、比对选择、线下对接的时间和精力成本，提高信用大数据的服务能力和水平。(www.daowen.com)

四要推动构建普惠金融网格体系，实现银行普惠金融业务由被动受理向主动服务转变。探索推进普惠金融网格化服务，将普惠金融服务区域划分为网格，由网格内银行网点定期收集、核验范围内小微企业贷款需求、还款能力和信用状况等信息，主动对接小微企业办理普惠金融业务。这既有利于明确责任，倒逼银行主动为小微企业提供个性化的普惠金融服务，又有利于缓解银行掌握小微企业信用信息不充分和网点分布不均带来的覆盖空白等问题，促进普惠金融在“最后一公里”实现精准服务。

五要推动完善考核机制细则，确保执行中不偏离普惠金融服务小微企业的政策初衷。完善“三个不低于”考核的操作细则，提高考核结果的真实性，尤其要避免执行中的扭曲。杜绝地方政府融资平台、大型公司的分子公司、房地产企业等在普惠金融服务小微企业中“滥竽充数”的现象。在考核新增客户数的同时，也要重视存量客户数的考核，有效防止金融机构盲目为新增客户放贷、忽视存量客户续贷，鼓励为存量客户做好继续融资服务，支持小微企业持续稳定经营。