人从出生到死亡要经历婴儿、童年、少年、青年、中年和老年6 个时期。由于婴儿期、童年期和少年期没有独立的经济来源，因此这三个时期不是理财规划的重要时期，但是父母应该在少年期加强对孩子的理财教育，培养孩子良好的理财习惯，为孩子今后独立生活打下基础。而青年期、中年期和老年期则是进行投资理财的重要时期。

青年期

青年期是指18～35 岁这段时期。青年期又可细分为单身期和家庭与事业形成期。

1. 单身期。单身期是指18～30 岁这段时期。在这个时期，年轻人刚刚开始参加工作（如果是上大学，就要等到22 岁），收入较少，但生活中有很多需要花钱的地方，要买衣服、租房子、谈恋爱、准备结婚等。比起不算丰厚的收入，支出的负担还是比较重的。但这个时期又往往是个人资金的原始积累期，因此这个时期的年轻人应该在努力工作、扩大收入来源的同时，着重攒钱，为建立家庭作准备。与此同时，由于年轻，抗风险的能力较强，你可以拿出一小部分资金，尝试进行投资，比如投资股票和基金，为自己中年后的投资积累经验。

2. 家庭与事业形成期。家庭与事业形成期是指30～35 岁这段时期。在这个时期，个人事业初步形成，两个人组建了家庭，经济收入有了一定的增加，生活开始走向稳定，但伴随着孩子的出生，家庭的经济负担也在加重。尽管家庭的财力仍然不算雄厚，但呈现蒸蒸日上之势。此时家庭最大的支出是购房，一般要采用贷款的方式买房，对此夫妻二人要进行仔细的规划，使月供负担控制在家庭经济能力可以承受的范围之内（不超过家庭月收入的30%）。同时，要开始为孩子积累教育费用（比如基金定投、教育保险），以减轻孩子接受高等教育时的资金压力。

中年期

中年期是指35～60 岁这段时期。中年期又可以细分为家庭与事业成长期和退休前期。

1. 家庭与事业成长期。家庭与事业成长期是指35～55 岁这段时期。人到中年，事业开始逐步走向成功，收入日见丰厚，虽然日常支出也在增多（买车、负担孩子的大学教育费用、赡养父母等），但是收入的增长速度要比支出增长更快。这个时期首要的任务是还清房贷，其次是加大投资力度（特别是风险性投资），为家庭储备未来的养老金。(www.daowen.com)

2. 退休前期。退休前期是指55～60 岁这一阶段。在这一阶段，孩子已经完成大学学业，参加工作，经济开始独立。此时家庭收入丰厚，支出减少，没有负债，财务状况良好。这一时期，最重要的是准备好养老金，在资产组合中逐渐减少风险性投资的比重，增加安全性投资的比重，获取安全、稳定的投资收益。

老年期

老年期是指60 岁以上的时期，也是退休期。进入退休期，家庭的收入减少，休闲和医疗费用增加，其他费用减少。此时，家庭的风险承受能力下降，对资金的安全性要求远高于收益性，因此，在资产配置上要进一步降低风险，进一步减少风险性投资的比重，甚至不进行风险性投资。

这里，总结一下人生不同时期的投资理财重点：

• 青年时期的投资理财重点是：着重攒钱，尝试投资，积累投资经验；

• 中年时期的投资理财重点是：偿清债务，大力投资，为家庭储备养老金；

• 老年时期的投资理财重点是：保管好钱，少量投资，安全第一。