关于《中华人民共和国商业银行法》贯彻实施情况的调研报告

(2010年12月30在县十五届人大常委会第二十五次会议上)

县人大常委会财经工委

县人大常委会:

根据县人大常委会2010年工作安排，11月县人大常委会组成执法调研组，对《中华人民共和国商业银行法》(以下简称《商业银行法》)在我县实施情况进行了专题调研。执法调研组在听取了县人民银行、银监会及工商银行、农业银行、建设银行、农业发展银行、邮政储蓄银行、信用联社等部门的自查情况汇报后，深入到各家银行、部分乡镇及企业、客户进行座谈调研，查阅了相关资料，广泛听取各方意见。通过执法调研，我们对全县贯彻《商业银行法》的情况有了比较全面的了解。

一、我县金融机构的基本概况

我县金融机构现有八家。其中银行监管机构两家:即人民银行和银监办;商业银行四家:工行、农行、建行、邮政银行;政策性银行一家:农业发展银行;非银行地方金融机构一家:农村信用联社。截止到2010年10月底，各项存款余额达到35．5177亿元，其中，工行存款余额为4．7111亿元，农行存款余额为6．0082亿元，建行存款余额为4．9647亿元，农村信用联社存款余额为9．719亿元，农发行存款余额为0．16亿元，邮政银行存款余额为9．1342亿元。各项贷款余额达到18．1265亿元，其中工行贷款余额为1．4654亿元，农行贷款余额为2．618亿元，建行贷款余额为1．8051亿元，农村信用联社贷款余额为7．253亿元，农发行贷款余额为4．7602亿元，邮政储蓄银行贷款余额为0．2247亿元。

二、贯彻实施《商业银行法》的主要做法及成效

(一)主要做法

1．精心组织，认真学习宣传《商业银行法》

近几年来，金溪县各金融机构认真学习《商业银行法》，不断加大贯彻实施《商业银行法》力度，成立了由行长(理事长)为组长、副行长(副主任)为副组长、科室负责人为成员的领导小组，下设办公室，明确工作要求和具体措施:一是下发教辅材料，坚持定期与不定期的学习制度，做到相关法规学习“四有”(即有学习笔记、有学习记录、有学习交流、有学习心得);二是收看录像教材，结合金融行为教育，组织员工观看金融风险管控录像，增强学习的针对性，并把学习贯穿到具体从事的业务当中，通过学习进一步解放思想、转变观念、创新服务、防范风险;三是抓好社会舆论宣传教育，每年组织一两次宣传车到各乡镇、集市、社区巡回宣传，农村信用联社还将金融信贷产品做成小册子在各营业网点发放。通过大力宣传《商业银行法》，增强了企业、居民等信贷客户的信用意识，营造了良好的金融环境。

2．加强政策引导，增强工作实效

县人民银行在组织我县金融机构贯彻实施《商业银行法》方面，力求创新，务求实效，成立了由县人民银行、银监办等部门组成的支持县域经济金融协调发展工作领导小组，定期召开金融运行情况分析会议，通报经济、金融情况，协调解决金融运行和经济发展中存在的实际问题，并将根据金融支持地方经济的实际情况，制定和完善相关指标体系，对金融支持地方的情况进行定性定量分析，把握经济金融运行的特点，增强金融工作的针对性和实效性，及时制订相关的工作措施，强化金融支持经济发展的有效性。

3．立足实情，创新信贷产品

各金融机构立足经济社会发展的实际需求，积极探索和创新信贷产品，进一步提升了金融服务功能。如工商银行开展了应收账款和存货抵押贷款及贸易融资、“网贷通”业务;农业银行推广了惠农卡和小额农贷业务;建设银行推行了“速贷通”、“成长之路”小企业信贷业务;邮政储蓄银行开办了个人商务抵押贷款、再就业小额担保贷款业务;农村信用社推广了林权抵押贷款、存货质押贷款、信用共同体贷款、公司+基地+农户贷款等12个信贷产品。

4．变被动为主动，转变金融服务方式

过去是企业找银行请求贷款，现在是银行主动上门与企业对接，提供贷款资金，帮助企业做大做强。建行认真贯彻总行客户战略，落实市分行《关于抚州市分行对业务“抢客户、拼市场、争份额”》的要求，主动加强与企业的沟通，除参加县人民银行组织的银企座谈会外，还自己组织了银企座谈会，全面了解和掌握企业的实际情况和融资需求，着力举办金融产品推介活动，努力搭建银企合作平台。农村信用社针对香料企业抵押担保资产不足的实际，开办了企业存货质押，并在人民银行的推动下，积极推进协会搭桥联保信贷融资模式等信贷品种和服务方式创新，有效解决香料企业融资担保难问题，并按照定人、定职、定要求的原则，对香料企业实施跟踪服务，先后对15家香料企业累计发放贷款1．6亿元，无一不良贷款，这些贷款有效支持了金溪的香料产业的发展，同时加大对江西华宇香料化工有限公司技改项目的信贷支持力度，提高贷款发放效率，使之成为行业龙头企业。

(二)取得的成效

1．信贷保持平稳增长

近几年来，我县各金融机构通过不断强化金融服务，积极加大信贷投入，有效满足了县域经济快速发展对信贷资金的合理需求。①城乡居民储蓄存款继续占主导地位。至10月底，储蓄存款继续增长，占各项存款新增额的54．84%，高出对公存款及其他占比40个百分点。其中工行(储蓄存款余额比年初增加4272万元)、农村信用联社(储蓄存款余额比年初增加1．1086亿元)、邮政储蓄银行(储蓄存款余额比年初增加1．1028亿元)的存款增速较快。②各行(社)贷款规模保持稳中有升。到10月底，全县各项贷款余额为18．1265亿元，较年初增加2．0207亿元，增长了12．55%，其中，短期贷款余额为7．4863亿元，较年初增加4875万元，占各项贷款额的41．3%，中长期贷款余额为10．6204亿元，较年初增加1．5561亿元，占各项贷款额的58．5%。贷款继续保持在适度增长区间，其中工行贷款余额为1．4654亿元，农行贷款余额为2．6181亿元，建行贷款余额为1．8051亿元，信用联社贷款余额为7．253亿元，邮政银行贷款余额为0．2247亿元，基本满足了县域经济发展对信贷资金的合理需求。③信贷结构不断优化。全县金融机构积极调整信贷结构，突出信贷投放重点，着力加大重点建设项目、特色产业、工业企业、民生工程以及“三农”的信贷支持力度，较好地发挥了信贷对重点领域的支持作用。至10月底，全县工业企业贷款余额为2．5721亿元，较年初增加1．5101亿元，增长142．19%，占各项贷款新增额的74．73%。其中香料企业贷款较年初增加1690万元，增长37．06%;全县累计小额担保贷款9672万元;发放涉农贷款11．9613亿元，比年初增加7819万元，增长6．99%。特别是各金融机构积极支持香料产业发展，加大了金融信贷产品和服务创新力度，积极助推特色产业发展。

2．金融生态环境有所改善

我县高度重视金融生态环境建设，成立了由分管副县长任组长、相关单位负责人为成员的优化金融生态领导小组，出台了《关于进一步优化金融生态环境的意见》，从金融运行、金融执法、金融服务等方面制定了具体措施，着力优化金融生态环境，促进经济与金融协调发展。县人民银行、银监办不断加大金融监测和监管力度，加强对各银行运行动态的监测和风险评估，强化金融风险防范和预警。各金融机构切实加大对不良贷款的清收和处置力度。至10月底，全县金融机构不良贷款余额下降78万元，不良贷款率下降0．26个百分点，同时，各家银行积极推进社会信用体系建设，不断完善个人和企业征信系统。到目前为止，全县已收集32673位农户信用信息和386家中小企业信用信息，并都建立了中小企业信息档案。

3．抗金融风险能力得到逐步增强

①各金融机构资本充足率都达到8%，符合金融财务制度的要求;

②各金融机构都建立并完善了信用风险监测信息系统、客户基础数据库和开发客户跟踪系统，实现信用风险的动态化管理;

③各商业银行、信用联社(除农业发展银行)不良资产较少，截止到2010年10月底，五家金融机构(工行、农行、建行、农村信用联社、邮政储蓄银行)不良贷款余额是9422万元，所占各项贷款余额比仅为7%，抗风险能力较强。

三、存在的主要问题

1．金融总量仍偏小

虽然近年来我县存贷款增速较快，但从存贷款总量来看，至今年10月底，全县金融机构各项存款余额35．5177亿元，仅占全市总数的5．5%，列全市第七位;全县金融机构各项贷款余额18．1265亿元，仅占全市总数的6．1%，列全市第四位，但从当年新增贷款来看，占全市的4．1%，排列全市第八位。可见，我县在全市的排位都相对靠后，做大金融总量还需要加倍努力，且工业贷款余额只占全县各项贷款的19．4%，占全市的2．4%，列全市第十位，较上年增加2076万元，列全市第七位，余额占各贷款余额列全市第十位。与我县三大产业发展比例尚不相适应，与工业经济的发展速度和工业发展主导地位不相匹配。(www.daowen.com)

2．存贷比例仍偏低

我县金融机构新吸收的存款还不能做到主要用于当地发放贷款，存款上存的状况没有根本改变。至今年10月底，全县存贷款余额比均仅为51．04%，我县低位运行的存贷比还有较大的提升空间。如农行除去鹰瑞高速贷款1．7331亿元外，存贷比仅为14．7%。邮政储蓄银行至今年10月底，存款余额为9．1342亿元，贷款余额仅为2247万元，存贷比仅为2．52%，存贷比例严重失衡。

3．信贷结构仍不够合理

这点突出表现在对我县规模以上工业企业和“三农”的信贷投放不足，我县规模以上工业企业贷款为2．5721亿元，仅占贷款总量的14．1%;小额农贷仅为1．4322亿元，仅占贷款总量的7．9%，与“十一五”规划要求的加快实施工业兴县和“科技兴农”的战略不相适应。

4．信贷供求矛盾仍然突出

银行贷款难和企业难贷款的矛盾未得到根本解决，主要有以下几方面:一是银行对中小企业和农民发放贷款门槛较高、审批环节较多、手续较繁琐;二是中小企业和农民的有效抵押资产不足，企业财务资料不全，银行信用等级不高;三是信用担保体系不完善，信用担保风险分担与补偿机制尚未真正建立;四是贷款抵押评估、登记、担保收费过高，存在多头收费、重复收费现象。今年县建行的贷款额都未达到市行下达的信贷指标。

5．行(社)支持我县经济建设的力度也不平衡

一是各行(社)贷款增长不平衡。工行、农行、建行、信用社、邮政储蓄银行今年贷款新增占比分别为15．1%、4．7%、5．8%、12．5%、－12．2%，农村信用社成为支持县域经济发展的主力军，发放贷款7．253亿元，占全县贷款总量的40%。二是各行(社)贷款投向不平衡。商业银行贷款投向基本上是针对房地产贷款(农行贷款余额为2．6181亿元，鹰瑞高速贷款就达1．7331亿元)，而农村信用社的贷款投向比较广，主要是支持我县园区工业贷款，支持我县“三农”经济发展贷款。应该说近几年金溪县工业企业的发展与农村信用社的大力支持是密不可分的，其他银行在提供县域经济金融服务、支持地方经济建设力度相对不够，特别是邮政储蓄银行到10月底，其吸收的将近9亿存款几乎全部上存到省邮政储蓄银行，没有用于支持当地的经济建设。

6．金融服务能力仍较弱

我县金融服务体系还不够健全，金融服务能力有待进一步提升。一是个别农村营业网点服务质量较差，主要表现在:(1)对有贷款意向的农户摸底调查有头无尾，没有把调查结果告知农户;(2)对信用等级低的贷款用户有扣低保、粮食直补的现象;(3)上下班不准时，服务态度较差。二是全县营业网点(窗口)偏少。全县金融机构只有42个网点，其中工行两个、建行一个、农行两个、农发行一个、农村信用社19个，邮政储蓄银行17个，或多或少存在客户排队多时等候取款的现象。三是几家商业银行自主经营权较少，只有贷款推荐权，无贷款审批权，无法满足企业客户有效的信贷需求，变成了名副其实的储蓄银行。

7．金融生态环境仍然不优

虽然近几年我县社会信用环境有了较大改善，各金融机构也采取了有效措施，加大了不良资产的清收力度，取得明显成效，但仍不够理想。目前我县金融机构不良贷款率仍居高不下，到今年10月底，全县金融机构不良贷款率为16．8%，一些企业和个人信用观念淡薄，拖欠、赖账等现象时有发生，有的甚至恶意逃废金融债务，特别是原来三令五统期间，乡镇和村干部借钱交纳各种费用，机关干部也存在借钱不还的现象。现在信用社已有不良贷款达8927万元、呆账292万元。

四、意见和建议

(一)继续加大《商业银行法》宣传力度，营造良好的金融环境

各金融机构要把学习宣传和贯彻实施《商业银行法》作为落实科学发展观、促进和谐社会建设的一项重要工作来抓，切实加强内部管理和队伍建设，严格信贷审批程序，提高金融服务水平和质量，保障全县各金融机构稳健运行。要深入推进《商业银行法》的贯彻实施，为保障县域经济持续快速发展作出积极贡献。同时社会各界要支持关心支持金融工作，切实为金融部门开展业务提供服务，营造人人学习宣传《商业银行法》，个个关心支持金融业发展的良好氛围。

(二)进一步增强支持地方经济发展的责任感，不断加大信贷投放力度

经济是金融的基础，金融是经济的血脉，两者唇齿相依。支持地方经济发展是金融机构义不容辞的责任，也是其自身健康发展的保证。各金融机构要牢固树立大局意识、服务意识、责任意识，以支持地方经济发展为已任，紧紧抓住国家宏观调控政策，用足用好用活信贷政策，积极争取上级行的授信额度，不断加大信贷投放力度，扩大信贷规模，做大信贷总量，充分发挥金融对地方经济社会发展的支撑作用，更好地服务和促进金溪经济发展。各家商业银行都要向县信用联社学习，特别邮政银行要不断改进服务方法和手段，创新服务品种和方式，努力探索适合金溪经济发展的信贷模式，并根据市场变化和客户需求变化，推出符合我县实情的信贷产品，拓宽金融服务领域，提升金融服务层次，更好地满足我县经济发展的需求。

(三)进一步优化信贷结构，确保重点领域和关键环节的信贷投入

要根据我县经济社会发展战略和产业发展导向，合理配置信贷资源，调整优化信贷结构，确保重点领域和关键环节的信贷投入，推动经济结构调整和发展方式转变。一要加大对工业园区和工业企业的信贷支持，着力加大对园区特色产业和成长型、高新技术与自主创新型企业的信贷投入，形成“一行(社)一产业”的信贷扶持格局，扶持香料、化工等特色产业做大做强，促进工业经济快速发展;二要加大对重点建设项目的信贷支持，按照项目带动战略的要求，切实搞好与项目单位的对接，加大中长期贷款和流动资金贷款投放力度，积极推进新型城镇化和城市建设;三要加大对“三农”的信贷支持，落实和完善涉农贷款税收优惠、定向费用补贴、增量奖励等政策，加大政策性金融对农村发展重点领域和薄弱环节的支持力度，加强对农产品加工、龙头企业、农民专业合作组织、专业大户等的信贷支持;四要加大对全民创业和民生工程的信贷支持，降低贷款门槛，积极发展大学生创业、农民工创业、青年创业、下岗失业人员创业小额担保等贷款业务，不断加大对保障性住房建设等民生工程的信贷支持，不断简化手续，提高贷款发放效率，促进就业、改善民生。

(四)进一步改善金融服务质量，缓解我县规模以上工业企业和民生工程融资难问题。

一要创新信贷产品。立足工业企业需求，大力推广林权抵押贷款、信用共同体贷款、订单贷款、联保贷款以及商标权质押、专利权质押、股权质押、现金流量周转贷款、仓单质押、应收账款质押等信贷品种。二要创新信贷服务方式。合理调整或下放信贷审批权限，开辟民生工程和工业企业信贷服务“绿色通道”，设立专门为工业企业服务的办事机构或窗口，简化贷款审批发放程序，提高信贷服务质量和效率。三要完善信用担保机制。适当降低金融机构与担保机构的合作门槛，进一步放宽担保资金的放大倍数，对担保机构提供担保的贷款，按基准利率或下浮利率给予优惠扶持;建立担保机构风险分担机制，按照“利益共沾、风险共担”的原则，由协作金融机构承担部分风险责任;规范担保贷款抵押的评估、登记、公证等收费行为，降低收费标准，避免多头收费、重复收费。四要完善政银企合作机制。建立政银企联席会议制度，不定期地举办银企洽谈会、项目推介会等多种形式的银企对接活动，搭建政银企联系沟通的平台，构建政银企合作的长效机制，推动政银企合作广泛深入开展;五要提高金融服务水准。因“时”制宜，按照不同时段客户量、业务量和业务种类的不同，合理分配人力、物力，提高办理效率，缓解排队现象;对于没有达到贷款要求的农民或没有偿还贷款能力的低保户，要对其做好耐心细致的工作，消除他们的误解，并帮助其提高信用意识。

(五)进一步推进金融改革，建立多层次、广覆盖、可持续的金融体系

要适应经济社会发展需要，加大金融改革和机构建设力度，建立商业性金融、合作性金融、政策性金融相结合，资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的金融服务体系。要放宽农村金融机构的准入，稳步开放农村金融市场，在切实加强监管的基础上大力发展小额信贷组织、农村资金互助等新型农村金融机构。要不断发展壮大信用担保机构，进一步扩充政策性担保公司注册资本金，积极支持和引导民间资本发起设立担保公司，健全担保网络体系。

(六)进一步优化金融生态环境，促进经济金融持续协调健康发展

良好的金融生态环境是县域经济发展的核心竞争力，是城市吸引投资的名片。各金融机构及各部门要进一步提高认识，把优化金融生态环境作为一项重要工作来抓，着力把金溪打造成“金融生态城市”，促进经济金融持续协调健康发展。一要强化对金融工作的组织领导，各级政府要尽快成立金融工作办公室，进一步加强和改善对金融的管理、引导、支持和服务，完善并落实扶持金融业发展的政策措施，为贯彻实施《商业银行法》，也为金融服务地方经济社会发展创造良好的政策环境;二要推进社会信用体系建设，进一步完善企业与个人征信体系，逐步扩大企业和个人信用信息数据采集和使用范围，尽快形成覆盖全县的社会信用体系，深入推进服务县域、农村和民间融资的信用工程建设，继续推动信用户、信用村、信用乡镇建设，营造良好的信用环境;三要加大金融案件执法力度，综合运用司法、行政、经济、舆论等多种手段，全面清理拖欠的金融债务，切实维护金融债权;四要加强金融监管，进一步完善金融监管机制，加大金融监管力度，有效防范和化解金融风险，维护金融安全稳定。

(七)建立完善激励机制，充分发挥金融杠杆作用

建议县政府一是把全县的财政性资金根据各家银行的贷款余额占全县总量的比例计算存放在对我县“三农”、民生工程及园区企业的建设和发展作出突出贡献的金融机构，帮助金融机构扩大信贷规模;二是要制定切实可行的办法，帮助金融机构清收不良贷款，盘活信贷资金，提高资金的使用效率，促其形成良性循环，坚决扼制有意逃废债务的现象;三是建立完善激励机制，从财政拿出一定的资金用于金融机构增加信贷投入奖励，有效激发和调动金融机构增加信贷投入的积极性和主动性，如农村信用社各项存款余额为9．719亿元，各项贷款余额为7．253亿元，存贷比达到74%，其中农业贷款6．8818亿元，民生工程贷款1434万元，香料企业贷款4850万元，这些贷款极大地支持了我县的城乡经济发展。县政府应该采取一些切实可行的措施，帮助农村信用社做大做强。

(调研领导:邓斗新　调研成员:俞华清、陈双福)