工作5年,从0到100万
活在当下,做好符合“当下”的事情,永远是最正确的。
理财并没有一个放之四海皆准的标准和方式,不同的年龄群体,不同的收入群体,不同的性格群体,所要研究的理财方式各不相同。从简单的角度来说,一个人的理财方式跟他/她所处的人生阶段密切相关。比如,一个大学生,正处于学业的上升期,这个时候,钻研专业知识和技能则明显重于买卖股票;一个年近六旬,即将退休的年长者,这个时候,幸福地安度晚年则远远较于蹲在交易大厅里关注着“红涨绿跌”要好得多。
活在当下,做好符合“当下”的事情,永远是最正确的。超越能力范畴,超越年龄范畴,超越心理范畴的那些事情,无论在他人身上展现得多么耀眼,都无法保证一定可以闪耀自己。
在这里,我想跟大家讲一个概念叫作“投资收入比”。为何会说到这个话题,原因是表妹刚好问到我理财的事情。我问她手头有多少钱,她摇摇头说,没有钱,就是想先学学怎么投资。我不得不佩服表妹,真有一颗空手套白狼的心。可惜,老姐我对于她的要求无能为力。
道理很简单,首先,投资需要本金,她月光光,无钱可投;其次,就算她忍饥挨饿个把月,存下2000元做投资,根本发不了什么大财,好不容易翻了100%也不过4000元,本金太少极大地限制了投资的种类和范畴;再次,就算她从别人那里借了几万块,这笔钱因为是借款,存在着到期要还的风险,那么依然会限制投资的方式和种类。所以,本金的多寡很重要,本金的自由支配权很重要。
有意思的是,表妹之后,我在网络上收到好几位大学生、刚入职场的年轻朋友们的咨询,他们手中都或多或少有几千元,都想询问这些钱该如何去理财。看样子,有同样困惑的人还真心不少。
早些时候,我在跟朋友讨论投资这件事情的时候,我就让她多多关注自己的“投资收入比”,通过参照“投资金额占总收入”的比重,来决定自己未来可以参与的理财方式。
这里,我假设两个参数,A为每年结余后可用于理财投资的金额,B为年收入总额。A/B代表用于投资的金额占年收入总额的比重。这个比重会体现在人生不同阶段的演进中,更暗示着未来可以进行的投资方式。
打个简单的比方你会更加清楚:
小陈刚工作1年,年收入5万元(这里仅指可支配的现金收入),全年没有结余,那么:
A=0,B=5万元;A/B=0
小陈工作好几年后,年收入8万元,陆陆续续积攒了10万元准备理财投资,那么:
A=10,B=8万元;A/B=1.25
这就是我所说的“投资收入比”。
为什么我要提这个概念呢。很多朋友工作后,积攒了几千元,就以为自己可以闯入金融领域,买卖金融产品,如果运气好的话,每周抓一个涨停,52个涨停足以让自己成为百万富翁。而实际情况是,辛苦省吃俭用存下来的几千元可能就买了教训,在几次交易中就成了炮灰。这些朋友恐怕并不清楚,依照自己的收入状况,根本支撑不了自己去尝试高风险的理财投资。那些“涨停敢死队”的神话故事,仅仅只会发生在别人的口中,而冲动且盲目的自己只能是过客。
那么,一个人在什么状况下,才可以真正大规模地介入高风险高收益的投资呢?
1.A/B≤1
这种局面多半出现在职场新人身上,大家刚刚离开学校,带着兼职时候的积蓄开始了新的生活,每月收入并不高,却面临着房租、水电费、交通费,还有各种吃喝拉撒的费用。能够保证自己不欠债,恐怕已经是竭尽全力了。这个时候,积累行业经验和人脉资源,尽可能地提高职场的工作能力,为日后的加薪升职甚至跳槽做好万全的准备才是正经事。
事实上,职场薪酬的翻倍就是极高的投资回报。刚起步的3000元月薪在1年后变成5000元,就意味着年收入增长了67%,有时候投资基金股票1年都未必有此收益。
此阶段理财功课是:
(1)读大量理财方式的经典书。
(2)积极储蓄,先努力让自己的“投资收入比”变成1(即积攒的可投资金额跟年收入同等),然后继续为未来拥有一笔可以放心大胆投资的本金而努力。
(3)如果还是觉得无聊,想搏一搏自己的财富运,那就偶尔买个彩票,切记,彩票虽公益,可不要上瘾哦!
2.1≤A/B≤5
超越1是需要几年的时光的。倘若有年轻人可以在2年内,实现A/B=1的话,那应该是相当努力的孩子了。但对于大多数人而言,A/B突破1,接近5,并非容易事。(www.daowen.com)
举个例子大家就清楚了:
小张平均月收入5000元,省吃俭用跟同事合租房,每月结余1500元。以此计算,每年结余1.8万元,年收入6万元。如果工资以10%的速度递增,同时他的消费状况维持原样,那么他第一年存下1.8万元,第二年存下2.4万元,第三年存下3.06万元。到了第三年年底,小张的A/B的比值才达到1。
如果小张想要让“投资收入比”能够增长得更快,就需要尽可能增加自己的主业收入和副业收入,并且尽可能维持原先的消费水平,以此来增加自己的每月结余,并且还要确保早年的积蓄不能因为各种突发事件而被消耗。
按照这样的节奏,可能再坚持3年,小张的“投资收入比”会达到3的阶段,再坚持5年,“投资收入比”会接近5。
这个时候,小张优先考虑的理财投资方式恐怕就是“房地产”。谁也无法回避年龄的问题,小张必然会进入到恋爱结婚的阶段,他这些年的积蓄加上爹妈亲朋好友的各种支持,买了房子,娶了媳妇,“投资收入比”清零,重新上路。
此阶段理财功课是:
(1)遇到合适的另一半就赶紧定了吧,拿钱付首付,有了安身立命之所,未来奋斗起来也会更加有斗志。
(2)如果夫妻二人每月的收入在支付了日常开支和房贷后,还有部分结余,可以考虑研究基金和股票,用少量的钱从风险低收益稳健的基金定投开始,测试下自己的心态,也切身了解下行情。
3.5≤A/B≤10
当一个人的A/B达到5甚至10的时候,他可以跟自己说,“嗯,目前已经算是有点积蓄啦”。这个时候可以稍微放轻松一点,在职场上不用担心一时半会儿的失业导致入不敷出,在生活中也不用担心一不小受伤住院会交不起住院费,积蓄本身就是工作生活的一颗定心丸。
倘若这个人在储备积蓄的过程中一直在努力学习理财基础知识,并且一直用小额资金尝试交易,也积累了一定的实战经验,那么这笔积蓄就有了用武之地。
此阶段理财功课是:
从比例上看,资金总量并不算多,10万元的年收入,对应的积蓄也就是在50万到100万之间。为了生活的安稳着想,其中30%~40%左右的资金必须保证安全,只能买入一些风险极低收益也不高的理财产品,余下的60%~70%资金可以分批买入股票、基金、债券、P2P产品,有能力的人尝试搭建一个理财组合。倘若觉得种类太多,那么就挑选自己当下最熟悉最有把握的领域去投资。
这个阶段需要铭记一句忠告:不懂不做,宁可错过,不要犯错。
我自己的建议是:定投指数基金永远是懒人非常好的投资之道。
4.10≤A/B≤50
过了10,大多数人都可以算是有钱人。这里我还是要强调一下,用于投资的资金可不是房产汽车哦。不能说一个人生活在一线城市市中心,自住房价值500万,年收入10万,一看自己的投资收入比已经是50,就感觉自己好有钱啊。可真相是,银行只有存款几万块。总不能抵押房产套现500万出来去理财投资吧。倘若遇见了暴涨暴跌,弄的自己房子也被银行收回,那就非常惨了。
抛开这个前提,那么手头拥有几百万的可投资资金的人,的确可以称自己是“有钱人”,有房有车儿女双全家庭幸福,为了老一代人的养老幸福,为了老婆老公的生活幸福,为了下一代的未来幸福,手中握有几百万甚至千万的可投资资金,千万不能做“盲目冲动”的事情。
此阶段理财功课是:
在本金已经很多的状况下,收益不再是最重要的考量,安全应该放在第一位。试想下,1000万的本金,每年只要有10%的收益,就是100万的红利收入。这笔钱完全可以支付全家老老少少的开支,并不需要为了证明自己“能力”的高超,重仓一只股票去获取“可能-90%,也可能+200%”的高收益了。
稳健的资产组合是最最需要考虑的事情。
5.50≤A/B≤无穷大
嗯,现实生活中我还没有机会和运气可以跟这类“豪”相识过,若朋友有资源,记得召唤我一声,吃个饭也行。
此阶段理财功课是:
等我在理财领域混出名堂,请聘请我代您理财!
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