汽车金融服务最初起始于汽车制造商，在20世纪20年代前后向顾客提供的汽车销售分期付款。最早的汽车金融服务机构是1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司，该公司专门承兑或贴现通用汽车经销商的应收账款票据。由于设立了专门的汽车金融服务机构，分离了汽车制造和销售环节的资金，使得汽车销售空前增长。此后，一些大汽车制造商开始设立金融机构对经销商和顾客融资，银行也开始介入这一领域，逐步形成了汽车金融服务体系。汽车金融服务是依托并促进汽车产业发展的金融服务。国外汽车金融服务发展已经有近百年的历史，其发展水平已经相当完善。随着我国人均GDP的增长，许多居民具备了购车能力，消费观念的更新也令大量的城市顾客把目光投向消费信贷。同时，从银行角度来讲，我国目前已具备相当规模的金融资产。在这样一种形势下，中国人民银行于1998年9月11日颁布了《汽车消费贷款管理办法》，我国的汽车消费贷款应运而生。中国汽车消费信贷市场在不同的历史发展时期，具有显著不同的阶段特征，大致可划分为起始阶段、发展阶段、竞争阶段和成熟阶段。

中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在1995年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的讨论和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以至于中国人民银行曾与1996年9月下令停办汽车信贷业务。这一阶段一直延续到1998年9月，中国人民银行发布《汽车消费贷款管理办法》为止。其主要特点为：

①汽车生产厂商是这一时期汽车消费信贷市场发展的主要推动者。

②受传统消费观念影响，汽车消费信贷尚未为国人所广泛接受和认可。

③汽车消费信贷的主体——国有商业银行，对汽车消费信贷业务的意义、作用以及风险水平尚缺乏基本的认识和判断。

中国人民银行继1998年9月发布《汽车消费贷款管理办法》之后，1999年4月，又制定了《关于开展个人消费信贷的指导意见》。至此，汽车消费信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径。与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过50％。为了满足日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司处于扩大自身市场份额的考虑，实时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法，这一阶段的主要特点为：

①汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例大幅度提高，由1999年的1％左右迅速上升至2001年的15％。

②汽车消费信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。

③保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用和影响达到巅峰，甚至一些地区汽车消费信贷能够开展，取决于保险公司是否参与。

进入2002年，中国汽车消费信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争。各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。这一阶段的主要特点为：

①银行“直客模式”与“间客模式”并存。

②银行不断降低贷款利率和首付比例，延长贷款年限，放宽贷款条件、范围。竞争导致整个行业平均利润水平下降，风险控制环节趋弱化，潜在风险不断增加。

③汽车消费信贷占整个汽车消费总量的比例继续攀升，由2001年的15％上升至2002年的25％。

④保险公司在整个汽车消费信贷市场的作用日趋淡化，专业汽车消费信贷服务企业开始出现，中国汽车消费信贷开始向专业化、规模化发展。

目前，整个中国汽车消费信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，因此，衡量中国汽车消费信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应该包括以下内容：

①银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车生产厂商成为汽车产品及服务的提供者。

②产业区域成熟，平均年增长率稳定为5％～8％。

③产品设计更具有市场适应性，风险率控制在一个较低的水平。

2003年10月3日，中国银行业监督管理委员会颁布了《汽车金融公司管理办法》（以下简称《办法》）。《办法》的颁布实施是规范汽车消费信贷业务管理的重要举措，这对培育和促进汽车融资业务主体多元化、汽车消费信贷市场的专业化将产生积极和深远的影响，并对促进我国汽车产业发展、推动国民经济持续健康发展等各方面都将发挥积极的作用。

汽车消费贷款是指贷款人（包括提供贷款的国有商业银行或经中国人民银行批准经营汽车消费贷款业务的其他金融机构）向申请为购买自用或者营业用车的借款人发放的人民币担保贷款。它具有“定点选购、自筹首期、先存后贷、有效担保、专款专用、按期偿还”的特点。具体包括贷款人向申请购买汽车的顾客发放的人民币担保贷款、个人汽车消费贷款以及贷款人向申请购买汽车的企业、事业法人单位发放的人民币担保贷款、法人购车贷款两种业务。

1．个人申请汽车消费贷款的基本条件

①年满18周岁具有完全民事行为能力在中国境内有固定住所的中国公民；

②具有稳定的职业和经济收入，能保证按期偿还贷款本息；

③在贷款银行开立储蓄存款户，并存入不少于规定数额的购车首期款；

④能为购车贷款提供贷款银行认可的担保措施；

⑤愿意接受贷款银行规定的其他条件。

2．法人申请汽车消费贷款的基本条件

①在当地注册登记，具有法人资格的企业、事业单位，出租汽车公司或汽车租赁公司应具有营运许可证；

②在银行开立账户，并存有一定比例的首期购车款；

③信用良好，收入来源稳定，能够按期偿还贷款本息；

④提供贷款人认可的财产抵押、质押或第三方保证；

⑤贷款人规定的其他条件。

想一想：申请汽车消费贷款必须符合的条件是什么？

汽车消费贷款的单笔额度应视不同担保方式分别确定。

①借款人以国库券、金融债券、国家重点建设债券、个人存单等质押的，或银行、保险公司等金融机构提供连带责任保证的，或保险公司提供足额的分期还款保证保险的，存入本行的首期款不得少于购车款的20％，贷款最高额为购车款的80％。

②借款人以房产或依法取得的土地使用权作抵押的，存入本行的首期款不得少于购车款的40％，贷款最高额为购车款的60％。

③以第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，或以所购汽车作抵押的，或以其他方式进行担保的，存入本行的首期款不得少于购车款的50％，贷款最高额为购车款的50％。

①消费贷款期限可根据借款人购车的用途予以确定，自用车辆贷款期限最长不超过5年（含），一般为3年；营运车辆贷款期限最长不超过3年（含）。

②利率按照中国人民银行有关规定的同期贷款利率执行。

1．贷款人应提供的资料

（1）个人需要的资料

①借款人如实填写的《汽车消费贷款申请表》；

②合法有效的身份证明：本人身份证、户口本及其他有效居留证件。已婚者还应当提供配偶的身份证明材料；

③目前供职单位出具的收入证明。有效的财产证明、纳税证明；

④与所贷银行特约经销商签订的购车合同或协议；

⑤购车的自有资金证明，已预付给特约销售商的应提供收款收据；

⑥担保资料。

（2）法人需要的资料

①企业法人营业执照或事业法人执照，企业法人组织机构代码证书，法定代表人证明文件；

②与经销商签订的购车合同或协议；(www.daowen.com)

③经审计的上一年度及近期的财务报表，中国人民银行颁发的《贷款卡》或《贷款证》；

④出租汽车公司等需出具《出租汽车营运许可证》（或称经营指标）；

⑤担保所需的证明或文件，包括抵（质）押物清单和有处分权人（含财产共有人）同意抵押、质押的证明；所有权部门出具的抵押物所有权或使用权证明、书面估价证明、同意保险的文件；质押物必须提供权力证明文件；保证人同意履行连带责任保证的文件、有关资信证明材料；

⑥缴付首期购车款的付款证明。

想一想：申请汽车消费贷款个人贷款人应提供的资料是什么？

2．贷款程序

汽车消费贷款的程序简洁但是很严格，具体如图8-10所示。

图8-10　贷款业务工作流程图

①顾客咨询。顾客咨询，领取贷款的有关资料。

②顾客递交申请资料。顾客填写申请表格，向经办行或委托受理网点递交有关资料。

③贷款人委托经销商对借款人进行调查了解。借款人与经销商签订购车合同、交首付款等。

④资格审查。在受理顾客申请后，对借款人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在规定的时间内给予申请人明确答复。

⑤办理手续。经审查符合贷款条件后，贷款人即与顾客签订借款合同、担保合同，并办理必要的抵押登记手续和保险手续。

⑥贷款通知。贷款人通知经销商和顾客，由经销商协助顾客办理购车所需各种手续，顾客提车，贷款人发放贷款，将贷款全额划入经销商账户。

⑦按期还款。顾客按借款合同约定的还款日期、还款方式偿还本息。按合同预订全部归还贷款本息后，贷款人将退还顾客被收押的有关单证。

对于期限在1年以内的贷款，顾客应在贷款到期日一次性还本付息、利随本清；对于期限在1年以上的贷款，顾客可选择按月“等额本息”或“等额本金”还款方式。每月还本付息额计算公式见表8-10所列。

表8-10　每月还本付息额计算公式

1．以轿车为抵押

以所购轿车作为抵押的，购车人首期付款不得少于购车款的30％，贷款额不得超过购车款的60％。

2．贷款期限

分3个档次：1年以内（含1年），1～3年（含3年），3～5年（含5年）。

3．贷款本息偿还方式

①款期1年（含1年）以下的，实际一次还本付息，利随本清。

②款期1年（不含1年）以上的，借款人提款后的第二个月相应日开始还款。

③借款人要求提前还本息的，应提前一个月书面通知贷款行。

④轿车消费贷款不能延期。累计3个月拖欠贷款本息的，贷款行有权处置抵押物或向借款人行使追索权。

4．贷款利率

以2014年为例，中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6％；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75％，同时结合推进利率市场化改革，将金融机构存款利率浮动区间的上限由存款基准利率的1.1倍调整为1.2倍；其他各档次贷款和存款基准利率相应调整，并对基准利率期限档次作适当简并。其他各档次存贷款基准利率据此相应调整。作为商业贷款利率的一种，汽车贷款利率一般情况下要比银行基准利率稍微高一点，例如现行的普通银行汽车贷款利率一般是按照银行基准利率上浮10％，但是，这里要强调的是汽车贷款利率也不是一定就高于银行利率，有时候也会低于基准利率，同时各家银行对汽车销售贷款的利率规定也不完全一样。最新贷款利率表——基准利率见表8-11所列。

表8-11　2014最新贷款利率表

申请汽车消费贷款时注意的问题很多（图8-11），主要有以下几点。

图8-11　申请汽车消费贷款时注意的问题

1．免息车贷不免手续费

现在不少汽车金融公司都推出了免息车贷，然而在手续费方面却有着不同的规定，有的需要收取手续费，有的不收取手续费。如果顾客要购买的车型是免息同时又免手续费，那么算是比较实惠的，若是需要收取手续费，则必须认真计算衡量。车贷的手续费一般是车款总额的4％～7％之间，并且是在交第一次月供的同时一次性交清手续费，如果手续费过高，那么不妨考虑别的车贷类型。

2．申请车贷前仔细阅读相关保险条款

贷款购车就意味着在没有付清银行贷款前，车子是顾客抵押给银行的，是属于银行的。银行为了降低风险，一般都会在车贷合同上要求你必须购买一些车险作为贷款的条件。这些保险的保费并不一定完全符合自己的要求，甚至可能过高，所以在申请车贷时必须认真阅读相关保险条款，不能忽略这笔开支。

3．零利率贷款购车限制多

不少厂家联合汽车贷款机构推出了零利率贷款购车活动，尤其是某些高档车。但是一般零利率贷款购车有两个限制：一是零利率购车就不能享受相关活动的现金优惠，而有时这些现金优惠的额度是挺大的；二是零利率贷款购车容易受时间和地域还有经销商的限制，并不是每次都是统一搞活动。如果想要零利率贷款购车，上述两个方面必须综合考虑。

4．认真考虑上浮车款和贷款利率

一般来说，如果是免息贷款的话，那么总车款会有一定比例的上浮，现款购车和贷款购车的价格不可能是一样的。在这种情况下，就要计算上浮的金额有多大，是不是超过了商业贷款购车的利息总额，如果超过了，不妨申请商业车贷，没有超过，则可申请免息贷款。

5．了解提供车辆贷款的机构

目前提供车辆贷款的机构，除了银行以外，还有其他金融公司和担保公司都在做这项业务。当前国内已成立十家汽车金融公司，包括上汽通用、大众、丰田、福特、戴姆勒—克莱斯勒、东风标致雪铁龙、菲亚特等汽车金融公司，专为也只为相应品牌汽车提供消费贷款。所以，顾客在确定贷款买车的同时，需要明确这个品牌汽车可选的贷款机构有哪些。

想一想：申请汽车消费贷款时注意的问题有哪些？

每日一练：为顾客提供申请汽车消费贷款服务。

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汽车贷款业务知识拓展：

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＠http://me.cztv.com/video-1245754.html

＠http://www.letv.com/ptv/vplay/22502049.html