3．借亲戚朋友的钱创业

新创企业早期需要的资金具有高度的不确定性，而且由于需要的资金量较少，对银行和其他金融机构来说缺乏规模经济性。除了一些特殊情况，机构的权益投资者和贷款人几乎不涉足这一阶段的新创企业投资。

因此在这一阶段，对新创企业来说，除了创业者本人，家人或亲戚朋友就是最为常见的资金来源。出于他们与创业者之间的亲情关系，也由于他们易于接触，他们是最可能进行投资的人。家人和亲戚朋友能为新创企业提供少量的权益资金，部分满足创业所需要的少量资本需求。有时候家人或朋友的帮助并不是直接提供资金，而是通过提供担保等方式帮助创业者获得所需要的资金。

尽管从家人或亲戚朋友那里获得资金较为容易，但同所有其他资金来源一样，这种融资既有好处也有缺陷。虽然获得的资金额较少，但如果这是以权益资金的方式注入，家庭成员或朋友就获得了企业的股东地位，享有相应的权益和特权。这可能会使他们觉得他们对企业的经营有直接的投入，从而对雇员、设施或销售收入及利润产生负面的影响。而且相对而言，从家人或亲戚朋友那里筹集的资金一般只是种子资本或者最初的启动资金。在股权的安排上要为后续资金的融通做好准备。因此，在向家人和亲戚朋友融通资金的同时要避免被贴上家族企业的标签。当然，一般来说，家人或亲戚朋友不会是制造麻烦的投资者。事实上，他们较其他希望获得投资收益的投资人更有耐心。对于企业的发展来说，人员上的异质性是很重要的因素。最理想的办法是从中找出一些志同道合的、并且在企业经营上有互补性的朋友，通过入股并直接参与经营，从而为企业确定一个相对高素质的经营管理队伍，以保证企业的发展潜力。

为了避免一些潜在问题的出现，创业者应当全面考虑投资的正面和负面的影响及其风险性，使得问题出现时，能够尽可能地减少对家人或亲戚朋友的负面影响。严格企业管理就能帮助减少将来可能出现的问题，必须以公事公办的态度将家人或亲戚朋友的贷款或投资与其他投资者的资金同等对待，任何贷款都要明确规定利率以及本金和利息的偿还计划。对权益投资者任何未来的红利必须按时发放。如果家人或朋友能够享有任何其他投资者的待遇，可以避免任何潜在的摩擦。创业者可以做的另一件事情就是对任何问题都要防患于未然，并书写记录下来。所有融资的细节都需达成协议，资金必须用于企业经营，凡是有关资金的数额、资金的期限、投资者的权利及责任、企业破产的处理措施等细节，都需预先谈好并记录下来，最后形成一份记录了所有这些条款的正规协议，这样有助于避免未来出现问题，有助于解决纠纷。

2008年，唐大明退伍回到老家安溪，此前他就想好了退伍后要自己创业。“自己是安溪人，家里又是种茶的，第一个当然想到是开茶店。”唐大明说。可是他的想法，遭到了全家人的一致反对，认为他还是应该去找份工作，不要自己做生意。“那时家里正好把钱都拿去 装修房子了，没有钱。我找的店面，年租4．5万元，先要付半年，创业的资金大概需要2．5万元，可是我一分钱都没有。”唐大明说。看他创业的决心那么大，店面也找好了，家里人只好支持他。“我前不久还翻出一个账本，上面记载了当初谁借了我多少钱，3000元、2000 元……就是这样借来了创业的资金。”亲戚朋友愿意把钱借给他，可能是看他从小就是个“乖孩子”，而且“敢作敢当”。之所以能够靠借和赊生存下来，唐大明说靠的就是两个字——诚信。“虽然欠了很多钱，但做生意这么久，没有人来跟我讨过债，亲戚朋友们都信得过我。”

借。向亲戚朋友借钱创业的传统由来已久，创业者可以向对方支付一定的利息，这样双方都可以得利。对于创业者来说，借款利息比银行贷款利息要低，而对于出资人来说，所获的利息要比存在银行高一些。这样，何乐而不为呢?

事实上，真正会做生意的人，很多都是用别人的钱。古人说过：“书非借不能读也。”有的创业者非借来的资金不能精心创业。

吴海洋，四川成都人。他现在是一家酒店的经理，在当地，他的酒店小有名声。

“人都是被逼出来的!”他讲起自己的创业困境时说。他之前在酒店做过几年的管理工作，对酒店经营各方面情况烂熟于心，但就是欠缺资金。情急之下，他想到了向亲朋好友借钱，好不容易，终于筹集够了资金。但借钱的不易，让他成功的决心更加坚定，目标更加明确；借钱的不易，让他更加严格地约束自己，也使他在经营管理方面更加用心，这样就增强了团队的执行力。

正是这样，他才在创业的路上渡过了一个个难关。

其实，善于用别人的钱创业的人，一般比用自己的钱创业更容易成功。分析起来，具体有以下三个原因。

（1）承受压力不同

有句话说“置之死地而后生”，还有句话说“破釜沉舟”。其实说的都是一个意思：当你没有退路时，你会尽全力，把事情做得很好。凡是在历史上留名的人，都曾经冒着巨大的风险做过某一件事。创业做生意，也是这样。钱是借来的，不是自己的，只能赢，不能输。在这种压力下，创业者会很有动力。因为在很多时候，创业者是被自己的沮丧打败了。在借钱的心理压力下，创业者往往会有战胜困难和挫折的勇气，主动去解决问题，并最终创业成功。

（2）加大对效率的重视程度

就像借来的书，我们会想方设法提高阅读效率，不敢有一丝的怠慢。借来的钱也是这样，创业者会想，怎样提高钱的使用率?怎样使它的价值最大化?不会算账的人不是一个成功的生意人。当一个创业者用心考虑钱的用途时，他离成功也就不远了。

（3）加大对利息的重视程度

用自己的钱创业，很少会考虑利息的问题。因为毕竟是自己的钱，想怎么使用就怎么使用。但是借来的钱使用时心态就不一样。“亲兄弟，明算账”，借人的钱总是要归还的，还得考虑利息。借多少，使用一年利息是多少，创业者心里一定很清楚。

下面就应该想一想向谁借钱的问题了。创业借钱的关键在于“未雨绸缪”，就是提前有良好的人脉关系。创业者在借钱时要考虑以下几点：

（1）可供借款的人数

创业者这时要把自己的交际网络来一遍细致地梳理，想想哪些人可以借款。如果你借款数额比较大，那么你可以增多借款人数，来个“广撒网”。这样，或许会有惊喜的事情发生。同时，借款人数多，使单个借款人的借款金额得以降低，加大了借款成功的可能性。

（2）借款额是多少

也就是说，你在向亲朋好友借钱时，要借多少?因为这也有个人家能够接受的额度。创业者可以考虑自身需要资金的情况，对方的经济背景，之后提出一个适当的数额。这样成功的可能性就比较大。否则，一下子提出太高的数额，会造成双方尴尬，不仅伤和气，可能会连钱都借不到。

（3）自己的信誉度

亲戚朋友肯不肯把钱借给你，这其中一个很重要的因素就是你的信誉度如何。一个一贯不讲诚信的人很难筹集到资金。信誉的建立是在平时的一言一行中积累起来的，它不是一朝一夕的事。创业者在平时就要注意自身修养，在亲朋好友中建立良好的口碑。

（4）自身办事能力

一个人做事的能力是可以慢慢培养的。改变做事的态度是提高能力的良好方法。一个再笨的人做一件事情时，如果很真诚很坚定，那么他的能力也不会差到哪里去。而一个办事能力很强的人想要借到钱，并不是一件很难的事情。

（5）对专业知识的熟练程度

创业者想要向亲朋好友借款，自己提起创业的事情时却没有一点条理，这是很难借到钱的，因为人家怀疑你的创业能力。你想要在这一行立足，你总得对这一行熟练吧。有句话说，“隔行如隔山”，如果你不了解专业知识，不具备突出的专业技能，就是能力再出色，也不会让人信服你并借给你钱的。

4．获得银行贷款的技巧

说到融资，人们会很容易想到银行。现在，随着国家政策的大力扶植以及银行贷款数量的迅猛增加，银行贷款已经成为创业者融资的一条有效之路，被称为创业者的“安神汤”。

资金问题是令许多创业者感到头疼的难题，合理地运用银行贷款，会使问题变得简单，使创业变得轻松。银行是专门经营货币存贷的机构，它会想方设法把资金用在利润最高的地方。它以自己的成本聚集了储户的大量资金，然后把这些资金用于发放贷款，赚取利润。

银行是一个资金的“蓄水池”，向符合其要求的企业提供期限和数额不等的贷款。

信用贷款

指贷款人不用向银行提供抵押物，银行凭借对贷款人的信任而发放的贷款。只要你有良好的信用记录，银行同样会贷款给你。

这类贷款的优势是门槛很低，不需要担保人，也不需要抵押。比如，在有的银行，贷款申请者只要有稳定的职业和收入、在目前单位工作满半年、、月收入在3000元以上，就完全能够凭借自己的个人信用获得这类贷款。信用贷款的用途更广泛，很适合现代社会的消费方式。花旗银行推出的“幸福时贷”也属于这类业务。

几家办理此类贷款的银行在利率标准上有所不同。比如，花旗的“幸福时贷”的年利率基准为8.8％，上下浮动15％。也就是说，实际是在7.48％～l0．12％之闯。如果你在渣打银行办理此类贷款，贷款金额高出2万元的利率会按照期限来划分，选择半年和1年还贷周期的年率为7.9％。

抵押贷款

指贷款人向银行提供一定数量的财产作为抵押的贷款方式。目前很多创业者采取抵抨贷款。想申请创业贷款的人在符合银行的要求后，如果个人资源及偿还能力足够高的话，就能够获得高达50万的贷款。同时，不仅仅可以抵押自己的财产，也可以抵押别人的财产。

原本在一家工厂当司机的钱先生，因工厂裁员失业了。不久，距钱先生家不远的地方开始动工修建高速公路。工程量很大，需要动用大量的工程车辆，那些“包工头”们大多没有自己的车辆，而是租赁车主的车辆，然后按工作量向车主付钱。

钱先生经过反复往工地跑，认为买辆运输车承揽工程是个发财的门道。但那种运输车是很贵的，一辆最便宜的也需要十来万，而他手上仅有3万多元钱。

于是，他想到了银行。银行工作人员服务很周到，他在一家汽车经销公司选中了一辆运输车，然后，抵押这个拟购车，和银行签订了8万元的抵押贷款合同。

不久，他交了3万多元首付款，把这辆新车开到了家，用来“创业”。事情进展得很顺利，钱先生很快在工地承接了土建工程。

现在，他又雇了一个司机，工作起来几乎没有空闲，月收入高达1万多元。

抵押贷款是指按照相关规定的抵押方式，以贷款人或第三方财产作抵押而发放的贷款。办理时银行会保管抵押物的相关产权证明，就像房屋按揭和汽车贷款，房子你照样住，汽车你照样开，但产权已经归给银行了，只有使用权是你的。抵押贷款的金额有个规定，一般低于抵押物评估价的70％，而且贷款最高金额不高于30万元。

需要购置商业房的创业者，可以用拟购房作抵押，去银行申请抵押贷款。商用房贷款金额一般低于拟购商用房评估价值的60％，贷款的最长期限是10年。需要购买各种车辆的创业者，可以去银行办理汽车贷款，这种贷款大都低于购车款的80％，贷款的最长期限是5年。

担保贷款

指向有担保人的贷款者发放的贷款。(www.daowen.com)

周先生因为不愿意一辈子打工，就决定自己创业。在经过深思熟虑后决定开家眼镜店。

他预算了一下，进购设备要花费4万，装修费需要l万，而房东要求一次性交清半年的房租1万元，这样创业启动资金就要6万元，而周先生手上只有3万元。

这3万元像一座沟壑一样横在周先生面前，他甚至一度想放弃创业的打算，正犹豫呢，周先生通过同事的介绍了解到银行的创业贷款政策。于是，他找关系，以自己的一个朋友作为担保人，办理了创业贷款并很快拿到了5万块钱。同时，这种贷款手续不是很麻烦，他还享受了20％的下浮利率，这给创业资金紧张的周先生很大的帮助。

靠着这笔贷款，他的眼镜店很快就正式营业了，并且生意很好。

贴现贷款

指贷款人用未到期的票据向银行申请贴现的一种贷款方式。银行贷款的方式不只这四种，还有很多。急需资金的创业者可以到当地银行进行咨询。同时，提醒创业者一定要了解自己的实力，如果还款不及时，银行会根据实际情况扣收抵押、质押物以及追究担保方责任等。另外，银行还会把贷款人的信用情况标记为“不良”，现在各个银行都是联网的，贷款人一旦信用不良，那么无论在哪家银行，以后再想贷款就难了。

目前，中小企业贷款困难已是一个不争的事实，即使是一个好的投资项目，银行也不一定会予以照顾。因此，在机会均等和其他条件相同的情况下，贷款技巧在中小企业融资中便显得尤为重要了。

(1)与银行建立良好的关系

中小企业能否与银行很好地合作，是顺利取得银行贷款的关键。企业要讲究信誉，企业的经济效益和信誉的好坏直接关系到银行借贷资金的安全与否，企业在与银行的交往中，要使银行对贷款的安全性绝对放心。

对银行企业要有耐心，贷款的成功与否，并不完全取决于银行，还取决于政策和其他机构部门的制约，因此中小企业千万不能因一时办事受挫而埋怨银行，在争取贷款时要有耐心，充分理解和体谅银行的难处，避免一时冲动伤和气，以致得不偿失。要主动、热情地配合银行开展各项工作，银企双方相互帮助、相互支持，有利于双方友谊的加深。如严格按借款合同规定使用贷款，主动配合银行检查企业贷款的使用情况；积极配合银行开展各种调查，认真填写和报送企业财务报表；贷款到期主动按时还款等，做好这些工作会取得银行对借贷人的信任等。

(2)写好投资项目可行性研究报告

投资项目可行性研究报告对于争取项目贷款的规模大小，以及银行贷款的优先支持，具有十分重要的作用。因此，中小企业在撰写报告时，要注意以下几个问题：首先，报告的项目应符合国家的有关政策，重点论证在技术上的先进性、经济上的合理性以及实际上的可行性等问题。其次，要把重大问题讲清楚，对有关问题做出有力的论证。所谓重大问题主要包括企业现状、发展前景、技术能力、生产能力、基础设施和原材料、燃料、动力、产品销路等。最后，把经济效益作为可行性的出发点和落脚点。

(3)突出项目特点

中小企业在与银行商谈贷款事宜时，要学会善于实事求是地突出项目的特点。这是因为，不同的项目都有各自内在的特性，银行根据这些特性，对贷款也有相应的要求。只有突出项目特点，才有助于银行有的放矢放贷。

(4)选择合适的贷款时机

银行信贷规模是年初一次性下达，分季安排使用，不允许擅自突破。因此，一般来说，中小企业如要申请较大金额的贷款，不宜安排在年末和每季季末，而应提早将本企业的用款计划告诉银行，以免银行在信贷规模和资金安排上被动。

(5)争取中小企业担保机构的支持

如果能得到中小企业担保机构这些专门机构的支持，向银行贷款就要容易得多。所以，中小企业应尽可能地争取中小企业担保机构的支持。

在中国航运史上，有两位“船王”都是靠“借钱买船”发家的，其中一个是香港船王包玉刚。他开始创业的时候，就是向朋友借的钱。他借钱先买了一条破船，然后，用这条船去银行抵押贷款，贷来了款，再买第二条船。然后，再用第二条船作抵押，去买第三条船。

他就是采取这种“抵押贷款”的办法，滚动发展起来的。

有一次，他竞两手空空，让著名的汇丰银行为他买来了一艘崭新的轮船。他是怎样操作的呢?他先跑到汇丰银行，找到信贷部主任说：“主任，我在日本订购了一艘新船，价格是100万元，同时，我又在日本的一家货运公司签订了一份租船协议，每年租金是75万元，我想请贵行支持一下，能不能给我贷款?”

信贷部主任说：“你这个点子不错．但你要有担保。”他说：“可以，我用信用状担保。”什么是信用状?就是“货运公司”从银行开出的信用证明。很快，包玉刚到日本拿来了信用状，汇丰银行见后就同意给他贷款了。

在贷款前，可先向银行索取空白申请书，详细阅读，事先了解，及早备妥相关文件。与银行接触时，必须充分了解金融市场形势，显现专业知识，并明确告知借款用途，以取得银行的信任。

5．如何获得风险投资

风险投资，常被称为创业者的“维生素C”。在英文中，VC是风险投资的简称，而维生素c的简称是Vc，两者很相近。而事实上，两者也有共通之处，就是它们都起到了“营养”的作用。所以，风险投资被人形象地比喻为“魔术箱”，投进去一个一贫如洗的创业者，就能变成两个或更多的富豪出来。

一切高风险、高收益的投资都可以被称为风险投资。而我们要讲的风险投资是指对和高新技术相关的、生产和经营技术密集型产品的投资，就是狭义的风险投资。它的资金一般投入到新兴的、发展迅猛的、具有良好市场前景的企业。

北京海威科技有限公司是一家民营高科技企业，这家公司生产的新型电器在市场上反响很好。但由于运转资金的缺乏，所以企业成长步履维艰。

正在这个时候，国内一家风险投资机构看好这家公司的发展前景，投入300万元人民币，以收购部分股权的方式进行合作。

虽然这个数字和海外风险投资的数额相比，算不上什么，但对刚成立不久的“北京海威”来讲，无疑是雪中送炭。很快，这家公司的销售业绩就翻了一番。

但创业者要明白的是，风险投资不是天上掉下来的馅饼。一切资本的最根本目的就是追求回报和收益，风险投资当然也不例外。

不同的是，和一般投资相比，风险投资更突出的特点是高风险与高收益并存。既然有高风险，对应的也一定会有高收益。对于风险投资商来说，风险投资的项目中成功的几率只有30％。他们要靠这300A，的项目收益来补偿70％的项目损失并获利，这就是高风险。而高回报指的是，他们在很短的时间追求高回报率，对年回报率在25％以下的项目大都不会考虑。为达到他们的目的，风险投资商一般会委托专业的投资中介进行操作。风险投资中介是由各方面专家组成的“超级评审团”，他们对创业企业、创业项目、创业者本身进行全面的挑选和评估，以回避风险，保证高收益。

风险投资的对象多是那些没资本但有经验、有能力、有技术的创业者。并且，风险投资商的理财经验丰富，他们参与到企业的管理中来，对企业的成长壮大大有好处。

要获得风险投资，就必须遵循风险投资全过程的管理程序；必须接受它的严格考查和盘问；必须接受它所确定的“游戏”规则。具体来说应做到如下5个方面：

(1)明确风险投资人所希望达到的投资期限和效果

一般来说，风险投资人的撤回投资期为3～5年，而要实现的投资高额回报通常为3～5倍以上。

(2)明确风险投资人所感兴趣的投资领域

高新技术领域是风险投资的方向，如：电子信息技术、光机电一体化技术、生物工程、新材料、节能与环境保护、海洋工程、生物医学工程及传统产业的新技术、新工艺。

(3)明确风险投资人的偏好

风险投资人对管理人员和技术人员素质的考核，特别关注被投资企业的老板或技术项目持有人的人格魅力，关注采取什么样的激励机制吸引人、培养人、激励人、留住人。

(4)做好4个方面的心理准备

①你要准备回答一大堆尴尬问题。风险投资人正式讨论投资计划之前，通常会对被投资企业提出一大堆问题，一般采取问答卷方式，要求在规定时间内书面答出几大类上百个问题，从而得出五个方面的结论，即企业的人员素质(判断力、创业精神、忠诚度、个人魅力)、管理能力、经营策略、企业文化以及技术特点。

②企业诊断：风险投资人会对被投资企业进行管理现状诊断并提出改进建议，让被投资企业引进好的管理技能。

③被投资企业要准备放弃部分业务。因为放弃一部分业务能使投资回报增加，而保留全部业务只可能达到30％～50％的收益率，所以必须放弃部分业务。

④准备作出妥协。因为，投资人与被投资企业双方追求的目标不同，化解风险的措施也不同，利益分配方式更不相同。所以，要想得到风险投资就必须作出让步和妥协。

(5)敲开风险投资人大门的是《创业计划书》，而不是登门造访大多数风险投资人只有收到《创业计划书》后，才不会拒绝被投资人的来访，因为如果没有这些文件，风险投资人对被投资企业一无所知，从而无法提出针对性的问题，反过来，风险投资人事先阅读了《创业计划书》，他会决定是否需要约见被投资人，如果无须约见，双方都不必浪费时间和精力。

2000年2月28日，Sinobit中华创业网举办了盛大的开业典礼，对外宣布网站成立。同一天，来自深圳的文赛团队的CE0马强向Sinobit中华创业网提交了自己的商业计划书。第二天他就收到了来自Sinobit的反馈书。来自Sinobit中华创业网的反馈指出，定位为网上即时通信的欧姆网族技术附加值高，管理团队经验丰富，产品市场前景也非常看好。然而，要想得到风险投资的青睐，还需对商业计划内容进行更深入地丰富，对公司资源重新配置，对市场战略进行重新调整。为此，马强组成了专业小组，就市场战略、管理机制、财务分析 等方面进行了研究并制订了可操作性较强的实施方案，并为其进行了离岸公司注册等，从而提前进入了融资过程的实质性阶段。而这一切，仅仅用了一周的时间。第8天，在Sinobit中华创业网的协助下，马强从深圳飞赴北京，分别与几家风险投资商进行了融资谈判，第9 天实施签约，第10天资金顺利到账，整个过程仅用了10天。

风险投资人特别偏爱那些在高新技术领域具有领先优势的公司，比如软件、药品、通信技术领域。如果创业者能有一项受保护的先进技术或产品，那么他的企业就会引起风险投资人更大的兴趣。