第三章　做个会理财的女人

女人挑战的是自己的私人银行，女人要有财力，才能活出属于自己的美丽，有了足够的经济能力，生命才会有活力。女人就是要有钱，用科学的理财方式，让手里的钱流动起来，会带给你更多的财富。你可以不漂亮，但是一定要有钱。

“管理”好自己的信用卡

“管”住自己刷卡的关键在于减少刷卡的次数和每次刷卡的额度，而“理”好信用卡则是要在刷完信用卡之后，管理好消费时的小票。建立自己的结算机制，在每月底或者每月初的时候统计缴费的金额，打印出信用卡的消费单，进行对账。这样一来是保证所刷金额与卡内扣除的金额相同，还可以提醒你在哪些方面刷的比重比较大，超出预算的部分可以通过减步哪些方面的支出来抵消。

如果每月一次的对账不能很好地督促自己的消费，那么不妨将对账的时间缩短为10天或者更短，这就要因人而异了。只有及时地回顾自己的消费情况，你才能很好地把握住自己的钱袋。如果因为钱不够用，就把信用卡当成是提款卡，那你马上就会踏入负债的漩涡之中。

我们经常可以看到很多人手持很多张信用卡，它们颜色各异，有工商银行的、有建设银行的、有农业银行的、有招商银行的……基本上每个银行都有一两张。这其中有一部分是银行扩大业务，大肆鼓励办信用卡的因素。这些银行为了自己的业务扩展，给年轻人传播提前消费的观念，同时放宽了信用卡办理的限制，国内银行又缺乏相应的信用管理机制，导致了信用卡的泛滥，一些人就成了时代的牺牲者，花别人的钱，过自己的生活。虽然别人的钱花得很痛快，享受了奢侈的生活，但是在现实面前人人都是平等的，你要为你的超前支出付出高昂的代价。

女性们对各种会员卡、打折卡可谓情有独钟，几乎每人的包里都能掏出一大把各种各样的卡。许多情况下，用卡消费确实会省钱，但有些时候用卡不但不能省钱，还会适得其反。有的商家规定必须消费达到一定金额后才能取得会员资格，如果单单是为了办卡而突击消费的话，就不一定省钱了；有时商家推出一些所谓的“回报会员”优惠活动，实际上也并不一定比其他普通商家省钱；还有一些美容、减肥的会员卡，以超低价吸引你缴足年费，可事后要么服务打了折扣，要么干脆人去楼空，让你的会员卡变成废纸一张。

女性买东西，多喜欢成帮结伙，进店后几个人会商议、评判一番，事后如果买得满意，又受人夸奖，还会成为商店和所买品牌的义务宣传员和推销员，劝自己的小姐妹也赶快去效仿购买。如此一来，被“卡住”的概率无形中又增加了好几倍。

刷完信用卡后，要将当月的收据整理好，这样不但随时可以对账，还可以随时提醒自己知道“已经刷了多少钱的债务”。若是你刷了信用卡，然后在下一次缴款期限前缴清支出，信用卡绝对会是一种方便的理财工具。如果只是因为钱不够用，就把信用卡当成是提款卡，那么，你马上就会一脚踏入负债的旋涡当中。

“理”卡，就是要减少没有必要的持卡张数，可以让自己减少胡乱消费的概率。

同时，将自己的花费集中在几张信用卡上，也有集中管理支出的好处，了解自己的收入及支出状况，强迫自己合理刷卡。控制刷卡次数的同时，还要做有效的刷卡计划。这样，不但可以因此而得到满足感，更可以证明自己能持之以恒地储蓄而获得成就感。成为时尚一族的同时，还要摆脱“月光族”悲惨的命运，才能为未来的人生做准备。

所以说只有“管”“理”好自己的信用卡，才能使生活过得既丰富又实惠，这才是生活的长久之道!赶紧清理你包里的卡，别让它们温柔地拖累你的脚步。

小资女人要牢记7要素

有一点钱，有一点资历，有一点茫然。读一点书，幻想浪漫爱情，摆布一点情调。发发小感慨，情动时还掉一点眼泪，在自己设计的情景里独处一会儿。这样的女人常让人认为是小资的。小资的女人很女人、很可爱。小资的女人也很独立。要想成为小资的女人，有7要素一定要牢记：

1。穿衣镜

小资的女人都有一些自恋，所以一面很大的穿衣镜应该是必不可少的东西。必备一面大镜子，是要有设计的，时刻约束自己的身材，要该大的大，该小的小。在镜子中找寻自己最美丽、最有魅力的一面，展示给所有欣赏你的人。

2。养宠物

不管你多么讨厌小动物，只要小资了，必然会养上一两只宠物以显示自己的爱心。宠物是小资特别富有爱心的标签，视其为家庭成员。

3。时尚杂志

小资的咖啡桌上，少不了时尚类杂志，而且绝对是印刷精美的，它们无声地提醒着客人时尚杂志中的生活与主人息息相关。时尚天天在变，追随时尚脚步的小资们一定要有几本时尚杂志才足以表示自己是时尚一族，不会落伍。

4。音响

小资家里绝对不会没有音响，一套好的音响不仅是时尚小资的代表同时也是一种艺术品位的体现。并且会有一个非常漂亮的CD架，音乐对小资生活情调不可或缺。但多数情况下只作为背景。

5。笔记本电脑

电脑一定要笔记本，台式电脑就不够小资了。至少不太优雅。拥有这样电脑的人，绝对是小资，不信，可以去看看，哪一个小资的手上没有一个像模像样的笔记本电脑呢？

6。艺术品

绝对是小资生活中的点睛之笔，最好是朋友做的雕塑，境外的旅游纪念品，大师作品的限量复制品或者小古董，恰如其分又不过于招摇，符合小资的虚荣心。

7。漂亮的餐具

小资很懂吃，都是美食家，虽然不经常生火做饭，但一套精致的餐具不可少。通常是西餐餐具，配着漂亮的鲜花，蜡烛和玲珑的酒具，规规矩矩地摆着，但几乎从来都不用，只是用来养眼的。

别让卡“卡”住你的钱

有些女人上街就想“血拼”，花钱如流水。把疯狂购物看做是舒解压力的唯一方式。对于自己想要的东西，不论金额大小，都用“卡”，好似在刷别人的卡一样。

信用卡、优惠卡、贵宾卡，这个时代，只要你出门，就难免要遭到“卡”的围剿。刷卡消费固然风光便利，手中的钱在不知不觉中流失，烦恼却能独自品尝。女人要明白，消费的理由只能是需要，不要被那些小卡片套住。

作为一个现代女性，谁的包里没有几张卡呢？各大银行的信用卡是卡族的主力，其他各种名目繁多的优惠卡、贵宾卡就数不胜数了。但不知你是否意识到，这些卡都是吃钱的，你的钱就是它们最好的营养品。刷卡消费固然风光便利，手中的钱在不知不觉中流失的烦恼却只能独自品尝。

很多女性喜欢逛街购物，看到喜欢的东西不论金额大小，都刷“卡”。如果你正好也在其列，但是每次都能轻轻松松地全额缴清，那真要恭喜你，因为你是一位能充分利用信用卡的消费者！但如果你虽然具有以上的特性，可是每次却只能负担最低应缴金额，并且还继续累积高额的利息，那么，你并不是在“用”信用卡，而是被信用卡给“用”了！

许多人被欲望所迷惑，加上刷卡的时候没有现金的出入，并没有付钱的感觉，所以很多人容易刷卡过度。尤其是女人，更加感性，消费的时候不管三七二十一，最后导致无力偿还的情况。这种时候多数女性朋友们会选择开其他银行的信用卡，拆东墙补西墙，利息越滚越多，万一有突发情况，结果将会是很严重的。

梅娇是一位快乐的单身女郎，由于自己经济独立，也没有男朋友，很轻松。开始的时候花钱已经比较大手大脚，后来经朋友介绍办了张信用卡，就开始了她的刷卡消费之旅。她每天都很认真地工作，下班后就疯狂地刷卡，看到自己喜欢的东西就买，从来不管刷卡记录，她几乎每天都是穿着与昨天不同衣服上班，这样引来了同事们羡慕的眼光，她自己也得意洋洋。

慢慢的，她发现自己的工资已经满足不了日常的消费了，信用卡中的欠款也变得多了起来。但是她已经习惯了这种消费方式，一到了商店里面就不由得拿出卡来刷，信用金额用完后，她又去开其他的信用卡，拆了东墙补西墙。最后由于银行催款，她把自己的家都卖了，跟别人借了一大笔钱，最后才勉强还上了所欠的资金。她所在的企业也因为她的刷卡事件而将她辞退，银行中她的信用点数为负。

从此，梅娇开始了自己的另一份工作，但由于没有自己的房子，加上以前花钱太凶，又经历了很多的痛苦，最后才戒了刷卡瘾。

许多人往往无法控制住购物的欲望，结果一发不可收拾。更何况刷卡并非给钞票，并没有付钱的感觉，有些女性朋友很容易就刷刷刷地过度消费或超额使用，从先享受后付款变成先享受后痛苦。账单来时无法全数付清，就得动用循环信用，支付未付清的账款产生的利息，利息再滚进账款，也影响了个人信用。信用卡虽然让我们消费更方便，但是，每一位女性朋友都应该思考：“自己真的适合使用这种塑料货币吗？”除非自己能做好信用卡管理工作，消费才不会吃亏。

是不是拿到信用卡账单的时候，常常想不起自己何时消费了那么多的金额？或者还是在刷完信用卡之后，随手就把签过名的收据丢弃了呢？现代女性朋友使用信用卡，要先做好支出管理，因为“理债”比“理财”还重要。

注意无意中点点滴滴的小花费

“小心你在无意中点点滴滴的小花费，因为这些无谓的开销，就好像船上的小洞一样，它会让你和船一起沉沦毁灭。”——富兰克林

逢年过节，百货公司的各种活动铺天盖地，各家商户无不推出各种计划。想尽办法吸引女性消费者，除了利用无息分期付款来吸引年轻族群之外，更推出各种折扣方案，送礼抽奖活动等，让众多女性一买为快，掏空了钱包。有人说，女人总是那么俗气，总喜欢去谈钱。也有人认为，钱”是身外之物，什么事提到钱就会当作一种很俗气的行为。可是你想到过没有。开门七件事：柴、米、油、盐、酱、醋、茶。样样都得用到钱，怎么能不谈钱呢？尤其是独自在外生活的人，点点滴滴都得靠自己打理。

如何有效地管制自己的“钱袋”。这实在是一门大学问。其实，女人们心里都很清楚，存钱困难，花钱容易，只要稍不留意，你的钱就像长了翅膀一样，消逝得无影无踪，甚至连你事后都不知道这一大笔钱是怎么开销的。冲动性的购物，很容易让女性朋友陷入不自觉的消费扩张，甚至不惜超前预支消费，使自己的财务出现窘境。就像肖红，在刚刚领薪的日子里。只要看到中意的东西，也不管实不实用，就一股脑儿地掏腰包。再碰上所谓大减价的时候，更像是疯狂大抢购一样，不管三七二十一统统买了再说。可是等到事情过后，再冷静地想想，这批东西可用的实在太少了，但是后悔已经来不及了。肖红的薪水就这样地一次又一次地透支掉了。

肖红的例子是生活中大部分女性都会遇到的，估计你也是其中之一吧。想想你应该怎样避免这种“购买欲”呢？答案是：重点式地开销。换句话说就是有计划地花费。俗话说：“买东西，要买合适的，而不是买喜欢的。”这是很有哲理的一句话。因此，当你在准备消费之前，首先要问问自己，究竟需要什么？然后再作决定。而不是看了什么好的东西，或便宜的东西掏钱就买。

其实，赚钱很辛苦，买些东西慰劳自己也是理所当然的。但是，如果不懂得节制，看到中意的东西，毫不迟疑地就刷、刷、刷，最后的结果，可能就是把辛苦赚来的薪水花在淘汰率极高的流行商品上了。若是动用到信用卡的循环利息，那更是每个月只能望着信用卡账单发愁。因此，与其先甘后苦，不如彻底执行理财九字箴言：先储蓄、再投资、后消费”。

控制消费，提高钱商，对女性朋友来说，是更划算、更长远的消费方式。比如你需要化妆品时，就买套化妆品；如果你喜欢旅行，那么不妨计划一下行程，好好玩几天；如果你喜欢音乐的话，也可以买些唱片录音带什么的。总之，把你最需要或最欠缺的，优先列出来，再一一添购完成。即使这是一笔大的开支，比起你漫无目标地乱花钱来得有意义得多。甚至你还会发现，这种有计划、重点式地支配金钱，有时候还会帮你节省下很多不必要的开支。

时尚女性，除了对流行事物嗅觉敏感之外，相信也喜欢可隐匿身份、又能轻松搜寻商品的网络。连上网络，在键盘上轻松敲上关键词，只要喜欢又能负担得起，就可以买到全球限量的物品，或是某些女性所爱不释手的衣饰，成交速度之快、手续之简便，简直是轻而易举。但是，网络不只提供你花钱的通道，更大的功能还在于帮助你“存钱投资”。通过网络，你可以用定期定额投资的方式，自动从你所设定的账户中扣款。投资于一些证券投资基金，养成长期投资的习惯。只要你具有基金网络交易的功能，就可以自行选择每月当中任何一天作为你投资的日子。薪水入账日就是很好的时机。薪水发下来，就将部分金额转入基金投资，这样可以养成长期投资的习惯，不会因为有钱就乱花而成为“月光族”了。如此贴心的设计，可以让当代年轻女性不必担心因为忙碌而忘记投资，耽误了理财大计，也能因此步步成为聪明的理财专家。

因此，女性朋友可以有计划地列出一年之中金额较大的支出。例如，百货公司年终庆典优惠时买些名牌包包犒赏自己，预计换个轻薄短小、功能超强的手机，每季预计花费1万元在置装费上等，再依据个人的收入，适当地分配储蓄金额。如果发现收入不足以负担开支，就要调整缩减消费欲望，按照重要性来排序，绝对不要贪图一时的满足，等到信用卡账单来，就懊恼不已。早知如此，何必当初？所以，如何妥善而又有效地使用金钱，这实在是每位女性都应该关注的，并且确实能够做到的。有计划的消费，不但可以因此而得到满足感，更可以使得自己因为持之以恒地储蓄而获得成就感，逐渐摆脱“月光族”的命运，为未来的人生计划。如教育再投资、买房等大事，做些储备。

美国总统富兰克林曾说：“小心你在无意中点点滴滴的小花费，因为这些无谓的开销，就好像船上的小洞，它会让你和船一起沉沦毁灭的。”多么中肯的一句话，送给所有的女性朋友作为参考，引以为戒，好好管住你手中的财富。

越是没钱越要理财

“理财是有钱人要操心的事，我既无存款又无房产，挣的不多不少，月月光光，理财和我没关系！”对于理财，你也有过这样的想法吗？事实上，越是没钱的人越需要理财。你不理财，财不理你！

俗话说：“积水成河，积沙成丘。”存钱可是很有学问的。如果女性朋友能灵活运用这个原理。肯定是个不错的家庭理财“专家”。就拿亚薇来说吧：前阵子，她的男友每天都会打电话来和她聊天，但是常常话只讲到一半，意犹未尽的时候就戛然而止，就因为他的硬币不够，不得不跟她说再见，这实在是件很煞风景的事。为此，她下定决心，要帮她的男朋友储存硬币，等他再打电话给她的时候，两个人可以一诉衷肠说个痛快。主意一打定，他们两个就很认真地开始储起硬币来。过了一段时间，当亚薇看到储罐已装了满满一大罐硬币时，她反而吓了一跳，随即取消了当初存储硬币的本意，而改为银行存钱了。因为她认为拿这么一笔钱用在打电话上，实在太浪费了，作为储蓄也是笔可观的收入，这正是积少成多攒下来的。

这是一笔小的储蓄，本来是把多余的钱存下来以备急时取用，现在把它存在银行里保管还可以生利息，一样方便随取随用。亚薇还从储蓄中发现，原来她是一个对生活充满信心的人，还从中得出了一条长期储蓄的理财门路，因此她决心从存款开始理财。只要你有决心，做什么事都会成功的。同样的道理，只要你有存钱的欲望，相信你肯定能存下一笔钱。再说，不计后果随便浪费，花钱大手大脚，这是败家的行为，要不得的。因此，节省每一块钱，有理性地计划消费，月月计划性储蓄，这是你实现理想、理财致富的第一步，千万不要等闲视之。

如果有人问你：“未来20年，你对自己的生活是如何打算的？”很多充满希望的年轻女性回答基本是一样的：“一个浪漫的婚礼，一套漂亮的大房子，一辆实用的好车。还有再为孩子存些钱。想法很不错，问题的关键也在这里，有需求就要有计划，因为这些需求可是要有一大笔钱来作保障的。因此就更需要合理地安排好收支，精打细算做好理财。为实现女性们心中的愿望做好充分的准备，我们给女性朋友一些建议：(www.daowen.com)

建议一：开立活期与定期账户

要是你只开个活期存款的户头，由于它可以随时提款，因此只要一有需要，你就自然地去提款，而一旦开了这个头以后，你动不动地就会去提款。这么一来，无形中你的活期存款就会日渐减少。也达不到存款的目的。因此，你要同时开立定期存款账户，有了定期账户，然后每个月拿到薪水后就往里存些钱。如此这般，在你消费欲望膨胀时，会心疼把存进去的定期挖出来而做罢。而定期的缺点是，它有一定的限制，不能随心所欲地提款、存款。因此若遇临时急用，就会有割肉的感觉。所以，考虑周全的话，最好开立定活两户头。两边要不时投进些钱，以保持生活松紧有度。

建议二：养成每月固定小额投资的习惯

如果你以前没有良好的储蓄习惯，或者你想储蓄但每月所剩无几，那么，从现在开始你可以适当地关注固定、长期、小额的投资方式了。你也可以用“定投”方式投资外汇、股票等等。从而实现“小积累、大财富”的理财目标。定期定额计划又称为单位平均成本法，指投资者每隔一个固定时间（通常是一个月），投资固定金额于固定基金上。“基金定投”是国际上普遍通行的投资选择，它的特点在于采取固定金额投资，当基金净值下跌，所购买的基金份额愈多；基金净值上升，所购买的基金份额愈少。由此产生平摊投资成本和降低风险的效应。你可以按照此种方式自己操作，也可以申请银行每月自动划款。以200元为起点自由选择每月投资金额。不仅不会使你有过大的经济负担，而且还能用较小的金额参与基金投资。

建议三：巧用信用卡活用钱

对于很多女人来说。房租、服饰、旅游、娱乐、交际等等占据了大部分日常消费。尽管经济方面比较独立，但资金并不宽裕，积蓄不多，在偏重的支出压力下难免会出现周转尴尬，在这个时候，你一定要想起信用卡的好处。申请信用卡成功后，银行会根据申请人的信用状况给予合适的信用额度。一般持卡消费后都有20～60天不等的免息还款期，信用额度在透支款项偿还后按还款金额自动恢复。在你享受信用生活的同时，一般还可以享受到多家特惠商户的优惠。例如打折、消费返点、附赠保险、分期付款等等，从一定程度上节省了你的开支。

建议四：制定一份周密的退养计划

对于成功的女性来说，要充分考虑到身边环境对退养计划的影响，为父母打理好资产，为其做好大病、养老的保障，也是自己退养计划的一部分，否则你的退养计划会在经济负担突然加大的前提下不能再顺利进行，甚至被迫终止。

为了考虑你的养老计划，你现在就得为老年买保险或其他投资。但是，这也是一项负担，如果现在投入较大，那么手头可能很紧，无法保证现在的生活质量。除了小额投资基金，你需要精打细算好养老金的缺口，假设20年后你退休时需要60万。以8%定额年收益率来估算。现在的月投入大概在100元左右。这样不致占据你现在一大笔费用。如果你是已有一定经济基础的“月光”族。也可选择好地段、好户型的房产。以房养房进行实物投资，退休时刚好还清贷款。有空闲的还可出租，减轻还贷负担。

亲爱的女性朋友，为了未来的幸福赶紧为自己投资吧，不见得是把所有钱存起来过叮当响的生活，而是把多余的钱攒下来。积少成多，形成理财习惯，从此你就会财源滚滚。生活逐渐富裕起来，将来也就不愁了。

绝不做一个平庸的女子

“绝不做一个平庸的女子，我一定会努力实现我的生活目标！”

没钱的生活是拮据的、尴尬的，大部分人都有这种体验，尤其是对新婚夫妇来说，这样的窘况是最令人难受的。没钱就要想办法，是要节省，可省也不是解决问题的好方法。关键是要开拓新思路，找到赚钱的好点子。

苏黎本以为新婚生活应像甜梦一样令人陶醉，就当起了全职太太。可是没想到新婚生活却让她开始品尝到了现实的苦涩。尽管苏黎的老公婚前已被提升为经理，月薪5000元，与以前的穷日子相比，他们的新婚生活算是过得相当不错了，但总还觉得是拮据。虽然苏黎在婚前已经预想到这个了，但与她之前的经济观念还存在较大差异。她是独生子女，从小就在蜜罐里长大。尽管如此，苏黎也不会就生活上的拮据对老公说这说那唠叨不休，给老公平添心理负担。既然老公是自己选的，她认为应当承受、忍耐这些，为老公多着想点。

婚后。老公的薪水苏黎几乎是一分钱当两分钱花的，过着精打细算的生活。薪水毕竟有限，还有许多其他的预算，勒紧裤腰带也是有限度的。这样的生活他们勉强过了两个月。不过，怎么盘算也不是个事，虽然日子倒是可以维持下去，可要储蓄却根本不可能。这么下去根本攒不了钱。于是她打电话向父亲讨教理财之道。

“爸爸，过日子怎么这么难？这样下去好像根本攒不了钱，教我点儿诀窍吧。”

“哈哈。结婚才知道生活的困难了吧？攒钱的事，开始是最难的，从1万元攒到5万元是最难的。再从5万元攒到10万元又难了。但只要攒到这个目标。以后就越来越容易了。孩子，不要觉得难，生活就是这样，要坚持从一点一滴开始。”父亲向她传授秘诀。

苏黎还不能完全理解父亲的教诲。但她却从父亲的鼓励中获得了勇气。决定按父亲说的去做。有了5000元就向1万元努力，攒了1万元就朝着2万元使劲。为此，有时她连公共汽车费都尽量省下。想想在那个困难的时期，有一件事尤其触动了她。

在生活紧巴巴的时候，苏黎在市场因买豆芽而与卖菜的发生争吵，这也破天荒头一回。不过，当她看到卖豆芽的老大娘粗糙的手掌，却产生了不一样的想法。“我应该这么生活吗？为了买豆芽与人争来吵去？这么紧巴巴地过日子，连瓶酸奶都不能随心所欲地购买？不，不能这样，我不能像这位老大娘那样靠卖这把两把豆芽生活。不，我绝不是那种甘于寂寞的女子。对，我要挣钱，挣大钱。

爸爸为我提供了富裕的生活和见识广阔世界的机会，我也要像爸爸那样为孩子敞开通往幸福生活的大门。从现在开始，我要开创我的事业！我一定会成功的。”她所有的激情又窜上胸口了。

于是她重新开始工作，她全身心地投入到工作中，要求工作达到近乎完美的程度。她没有将工资用于支出，将那笔钱全部存了起来。她还想让老公提高学历，增长知识，于是鼓励他业余时间重新投入到学习中去——尽管工作的人再学习是件很艰难的事。不过，她和老公没有灰心，两个人相互鼓励，相互帮助。每次，她都陪丈夫共同探讨，相互学习，反复琢磨和讨论。老公的研究生毕业论文都是她帮助编辑校对的。不仅如此，由于自己的特长，她还挤时间为广告公司翻译英文。这一切，都是为了学习，为了更轻松的工作，为了能攒到更多的钱，为了更甜蜜更幸福的生活。

当老公毕业的时候，一切都好转起来，查看一下存款，竟也有了一笔不小的储蓄。当看到自己的付出获得成功的时候，当她不再为生活发愁的时候，她知道压抑在心头的郁闷已经烟消云散了，她感到神清气爽，她又变得轻松和生气勃勃起来。她感觉自己是个有主见的女人。

她从这件事得出了一个结论：“我可以平凡，但绝不做个平庸的女子，如果不是我所向往的生活，我一定会努力去改变，努力去实现我的生活目标！”

学会节省不必要的开支

职业女性们活跃在职场与商场，追求高端时尚的生活，提倡愉快的工作与消费。投资理财作为时下最流行的话题之，吸吸引着越来越多的女性开始关注如何才能成为高财商的女人。

由财商和财技决定生活质量的今天，战斗在理财投资“钱”线的女人们需要一份特别的投资攻略。学会省下生活中不必要的开支，会让你变得更加富有。战斗在“钱”线，做高“钞”女人。

一个独立自主的现代女性，不仅懂得赚钱，还要懂得理财。成为一个高财商的女人，要建立正确的理财观念。

据调查，女性最常使用的投资工具是储蓄和保险。从这样的投资习贯可以看出女性注重资金的安全感，不过通货膨胀却可以随时将你的利息吃掉。女人大多对数字分析缺乏兴趣，对理财心存恐惧。其实身为2l世纪的女性，只要肯多花一些心思，建立理财上的信心，你就会表现得比男人更好。不少女人最钟情去商场血拼购物，刷卡刷到手软。然而回到家，望着那快要挤爆的衣橱，才发现信用卡早已透支。

这是一个以女性消费占主导的经济时代，不同的女人在理财消费时，有不同的表现。下面，针对三种不同类型的女性，给出不同的解决办法，帮你早日升级为充满“钱”途的高“钞”财女。

1.节俭型——尝试打开心结

有很多女人对待自己和家人的态度是能省则省，只懂得将钱存进银行。此类女人往往较为保守，惧怕投资风险，她们可以通过低风险投资来减轻对未来“钱”途的忧虑。首先要学会多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出妥善的投资计划。投资时以低风险产品为主要考虑对象，如货币基金、国债、人民币理财产品、外币理财产品等。

2.消费型——学会投资储蓄

“她经济”时代，女性拥有了更多的收入和更多的机会，她们崇尚“工作是为了更好地享受生活”，喜爱疯狂购物，以信用卡还贷。一年下来，家里积累的各类商品越来越多，而储蓄存款却接近零。对于消费成性的女人来说，首先要清理掉钱包中那叠厚厚的、随时引发你购物欲望的打折卡、会员卡；然后要学会强迫自己储蓄，不妨选择按期定额缴款的约束性理财产品。

3.迷糊型——开通电子银行

这类的女人不拘小节，对每月收入支出稀里糊涂，她们手中有一定积蓄，却没想过如何让这些积蓄增值。对于此类女性来说，要学会使用电子银行。只要成为网上银行的注册客户，一个电话或一次上网，就可以实现账户查询、定活互转和交费投资；同时，网上银行的历史明细查询，可以帮助你了解历史纪录。在建立了良好的理财习惯后，如果你的收入比较稳定，可以选择投资中高收益的基金并适当增加寿险保额，做一个“攻守兼备”的高财女。要注意的是，在投资时，别忘了留出3～6个月的工资作为你的应急准备金，以备不时之需。

学会管理财富，创造财富自由

一些女性以“没有数字观念”、“天生不善管钱”而逃避理财的问题，这都是对自己不负责任的态度。一旦被迫面对重大的财务问题时她们只有任命运宰割的份儿。理财的最高成就是“财务自由”，为了将来源源不断的持续性收入，无论你现在投入多少时间和精力都是值得的。

追求财务自由而非职业保障，如果说幸福和快乐是我们人生的重要目标之一，相信大家都不会反对。但是你追求的是一时的潇洒还是长久的保障，这其中就有很大的分别。有些女人喜欢超前享受明天，她们及时享乐，频频外出旅游，花多少钱眼睛都不会眨一下。在一般人看来，她们生活得很快乐。但事实上，她们的快乐往往不能维持很久，因为当她们感到精力疲惫、知识落伍、职业优势被更年轻的人替代的时候，她们才开始产生创业的想法，这时却发现自己其实一无所有。

真正成功的女人都喜欢慢慢品味生活的滋味，在自己还有能力、有冲劲的时候就未雨绸缪，为自己“坐在家里挣钱”的未来打基础。

过去，一个家庭的收入来源很单一。现在，很多家庭都有两个或两个以上收入来源，如固定工资加房屋出租的租金收入或其他兼职收入。如果没有两个以上的收入来源，很少有家庭能生活得非常安逸。而对于未来，即使有两个收入来源的家庭，很可能也不足以维生。所以，你应该想办法让自己拥有多种收入来源。如果其中一种出了问题，会有其他收入来源支持着。

假如你想多拥有一种收入来源，你可能会找一份兼职工作。但这并不是真正意义上的多种收入来源，因为你这是在帮别人“卖命”。你应该有属于自己的收入来源。

这个收入来源就是“多次持续性收入”。这是一种循环性的收入，不管你在不在场，有没有进行工作，都会持续不断地为你带来收入“你每个小时的工作能得到几次金钱给付？”如果你的答案是“只有一次”，那么你的收入来源就属于单次收入。

最典型的就是工薪族，工作一天就有一天的收入，不工作就没有。自由职业者也是一样，比如出租车司机，出车就有收入，不出车就没有；演员演出才有收入，不演出就没有；包括很多企业的老板，他们必须亲自工作，否则企业就会跑单，甚至会垮掉。这些都叫单次收入。多次持续性收入则不然，它是在你经过努力创业，等到事业发展到一定阶段后，即使有一天你什么也不做，仍然可以凭借以前的付出继续获得稳定的经济回报。作家的版税、存款利息、投资收益、特许经营等都属于多次持续性收入。

其实，有钱人真正的财富，不在于他拥有多少金钱，而是他们拥有时间和自由。因为他们的收入来源都是属于持续性收入，所以他们有时间潇洒地花钱。

因此，财务自由不是在于拥有多少钱，而是拥有花不完的钱，至少拥有比自己的生活所需要更多的钱。人类渴望拥有的是自由，“不自由，毋宁死”。但自由要有金钱作为保障，有钱就有更多的自由和保障。如果你有足够的钱，那么你不想去工作或者不能去工作时，你就可以不去工作；如果你没钱，不去工作的想法就显得不现实。所以，女人一定要追求财务自由而非职业保障。

找到适合自己的投资方式，拥有多次持续性收入怎样实现个人的财务自由呢？对于大多数在这条道路上刚刚起步的女人来说，从投资理财中寻找突破，是最普遍也最现实的门径。你要做的，就是找到一种适合自己的投资方式。一些大企业家和富翁以男性居多，这可能跟男性比女性敢闯、敢冒险的特性有关。但是，从理财和用钱习惯来说女性要好于男性。专家指出：善于理财的人一般具备以下特点，耐心、谨慎、谦虚、多识。

以上前三个特点女性要优于男性，男性可能仅仅在知识方面占有优势，毫无疑问，在理财素质上，女性比男性更符合优秀投资者的条件。男性习惯于选择高风险的证券投资，投机心理强于女性，而女性偏向于稳定的投资项目，倾向于多元化分散投资，投资方式更谨慎，一般来说女性的投资成绩要好于男性。

基金本身是一种专家管理的集合投资方式，与女性的投资需求相适应。根据中国证券投资基金法的规定，基金具有专家管理、利益共享、风险共担的特征。与股票和债券相比，基金价格较低、波动较小、投资风险也相对较低。基金通常由具有丰富经验的投资专家进行交易，因而对投资的专业性要求较低。同时，由于不同基金的投资目标、投资品种不同，因而可以满足不同投资人的投资偏好。因此，对于专业性不高、投资量不大的女性而言，基金是比股票、债券更好的选择。

如果你的风险承受度够高，并且进行了充分研究，也可以选择新兴市场的股票型基金，增加投资组合的成长潜力。如果你认为条件已经成熟，或者遇到了合适的时机，也可以考虑把手中的资金投到可以直接为你赚钱的地方。

李晓晓在一家挺清闲的事业单位工作，平时在单位不显山不露水，但你到她家去看看，会使你大吃一惊。在业余时间里，她经营着一个庞大的小人书流通网络，而且获利颇丰。在北京工作的温州女子江小芬，在工作之外，与朋友在北京、天津地区投资了三个加油站，每个加油站至少可以为她带来10万元人民币的年收入。她每年出外旅游一次，然后收获30万元人民币回家。

这些收入来源就是“多次持续性收入”。这是一种循环性的收入，不管你在不在场，有没有进行工作，都会持续不断地为你带来收入。

事实上，任何一种能力都非天生就有，耐心学习与实际经验才是重点。对于财富，先经营后享受，你的一生才有可能获得真正的财务自由。